Stellenwechsel in der Schweiz: wohin Ihr Vorsorgegeld geht

Sie kündigen, Sie arbeiten Ihren letzten Tag, und das Vorsorgegeld, das Ihr Arbeitgeber jahrelang aufgebaut hat, bleibt genau dort, wo es ist. Es folgt Ihnen nicht. Irgendjemand muss es bewegen, und dieser Jemand sind in der Regel Sie.

Treten Sie bei einem neuen Arbeitgeber in eine Pensionskasse ein, läuft die Übergabe automatisch, sobald Ihre alte Kasse weiss, wohin damit. Tun Sie das nicht, gibt Ihnen das Gesetz eine Wahl, und einen Standard, der greift, wenn Sie keine treffen.

Das Geld ist Ihres, bleibt aber gebunden

Verlassen Sie eine Pensionskasse, bevor ein Vorsorgefall eintritt, haben Sie Anspruch darauf, das Aufgebaute mitzunehmen. Dieser Betrag ist Ihre Austrittsleistung, und sobald er die Kasse Ihres Arbeitgebers verlässt, wird daraus, was die Schweiz Freizügigkeitsleistung nennt: Vorsorgegeld, das Ihnen gehört, ausserhalb jedes Arbeitgeberplans liegt und weiterhin für das Alter gebunden ist.

Es ist Ihr Geld. Es ist kein Geld, das Sie ausgeben können.

Ab dem Tag Ihres Austritts schuldet Ihnen Ihre alte Kasse Zins zum BVG-Mindestzinssatz, bis sie das Geld übergibt. Hat sie Ihre Angaben und überweist trotzdem nicht innerhalb von 30 Tagen, schuldet sie zusätzlich Verzugszins. Danach darf man fragen, wenn eine Überweisung sich hinzieht.

Wohin es gehen kann

Es gibt vier Orte, an denen das Geld landen kann: einer geschieht automatisch, einen wählen Sie, einer ist das, was das Gesetz tut, wenn Sie nichts wählen, und einer steht kaum offen.

Die Kasse eines neuen Arbeitgebers. Treten Sie in eine ein, muss Ihre alte Kasse das Geld überweisen. Das ist der Normalfall, und er braucht von Ihnen nichts ausser der Angabe, wo die neue Kasse ist.

Überwiesen werden muss nur so viel, wie die neue Kasse für den Einkauf der vollen reglementarischen Leistungen verwenden kann. Ist Ihr Guthaben grösser, bleibt der Überschuss in der Freizügigkeit. Er ist nicht verloren, aber er senkt, wie viel Sie später freiwillig einkaufen können.

Ein Freizügigkeitskonto oder eine Freizügigkeitspolice, die Sie wählen. Ohne neue Kasse müssen Sie Ihrer alten Kasse sagen, welche Form Sie wollen: ein Konto bei einer Stiftung oder eine Police bei einer Versicherung. Die Wahl ist Ihre, nicht die Ihrer alten Kasse. Verteilen dürfen Sie auf höchstens zwei Einrichtungen, und Sie dürfen jederzeit wieder wechseln.

Die Auffangeinrichtung, wenn Sie nichts sagen. Sagen Sie nichts, muss Ihre alte Kasse das Geld mit Zins an die Stiftung Auffangeinrichtung überweisen, die Einrichtung, die das Gesetz dafür nennt. Das geschieht frühestens sechs Monate und spätestens zwei Jahre nach Ihrem Austritt. Das Geld ist nicht verloren und Sie können es danach verschieben. Aber gewählt hat es niemand zu Ihrem Vorteil, und so verlieren Menschen ein Konto ganz aus den Augen.

Bargeld, in drei engen Fällen. Diese drei stehen unten.

Nein, als Bargeld geht es nicht

Das Gesetz erlaubt die Barauszahlung der Austrittsleistung in genau drei Situationen:

• Sie verlassen die Schweiz endgültig;
• Sie nehmen eine selbständige Erwerbstätigkeit auf und unterstehen der obligatorischen beruflichen Vorsorge nicht mehr;
• Ihre Austrittsleistung ist kleiner als ein Jahresbeitrag von Ihnen selbst.

Diese Liste ist vollständig. Zwischen zwei Stellen zu sein steht nicht darauf, und eine Kündigung, Arbeitslosentaggelder, eine Auszeit oder eine Umschulung auch nicht.

Zwei weitere Bedingungen kommen dazu. Sind Sie verheiratet oder in eingetragener Partnerschaft, muss Ihr Ehegatte oder Ihre Partnerin schriftlich zustimmen. Und der Weg über die Selbständigkeit braucht beide Hälften: Wer eine Firma gründet und sich selbst anstellt, ist wieder Arbeitnehmer, und die Tür schliesst sich.

Der endgültige Wegzug aus der Schweiz ist der eine Fall, den diese Seite nicht behandelt, weil er eigene Grenzen hat: Der obligatorische Teil Ihres Pensionskassenguthabens kann nicht in Bar ausbezahlt werden, wenn Sie in einem EU- oder EFTA-Staat weiterhin obligatorisch versichert bleiben. Das behandeln wir separat in Wegzug aus der Schweiz und Ihre Vorsorge.

Was mit dem letzten Arbeitstag aufhört

Drei Dinge enden mit der Stelle.

Arbeitgeberbeiträge und Altersgutschriften hören auf. Solange das Geld in der Freizügigkeit liegt, kommt zu Ihrem Altersguthaben nichts mehr hinzu.

Ihre Deckung für Tod und Invalidität läuft einen Monat weiter. Nach dem Ende Ihres Vorsorgeverhältnisses deckt Ihre frühere Kasse diese zwei Risiken noch einen Monat, oder bis eine neue Kasse früher übernimmt. Es ist nur Deckung. Gespart wird dabei nichts.

Mit Arbeitslosentaggeldern sind Sie für Tod und Invalidität versichert, und für nichts weiter. Wer Arbeitslosentaggelder bezieht, ist für diese zwei Risiken obligatorisch versichert. Für das Alter wird in dieser Zeit nichts gespart. Eine lange Zeit ohne Stelle hinterlässt in Ihrer Vorsorge eine flache Strecke, die sich später nicht von selbst auffüllt.

Und das Geld, das dort liegt, wächst nicht still so wie ein Guthaben in der Kasse. Solange Ihre alte Kasse es hält, schuldet sie Ihnen mindestens den gesetzlichen Mindestzins. Liegt das Geld auf einem Freizügigkeitskonto oder in einer Police, ist dafür kein Mindestzins vorgeschrieben: Der Vertrag setzt den Zins, und vereinbarte Kosten gehen ab.

Eines spricht in der Wartezeit für Sie. Bis zur Auszahlung liegt das Geld ausserhalb Ihres steuerbaren Vermögens. Bei der Auszahlung wird es einmal und für sich besteuert, was Kapitalbezug und Steuern behandelt.

Wenn Sie 58 oder älter sind und Ihr Arbeitgeber gekündigt hat

Das gilt nur, wenn der Arbeitgeber das Arbeitsverhältnis beendet hat.

Dann gibt Ihnen das Gesetz das Recht, zu verlangen, bei Ihrer bestehenden Kasse versichert zu bleiben, statt hinaus zu müssen, und weiter Altersguthaben aufzubauen. Ihr Kassenreglement regelt die Einzelheiten, und die Beiträge zahlen Sie selbst, zusammen mit den Verwaltungskosten. Bleiben Sie so länger als zwei Jahre, müssen die Leistungen danach als Rente bezogen werden: Das Geld kann nicht mehr als Kapital bezogen oder für Wohneigentum verpfändet werden. Bleiben Sie zwei Jahre oder kürzer, nimmt Ihnen diese Regel beides nicht weg. Beides hat aber eigene Bedingungen: Wie viel Sie als Kapital beziehen dürfen, bestimmt Ihr Kassenreglement, und ein Vorbezug für Wohneigentum ist nur bis drei Jahre vor dem Rentenbeginn möglich.

Innerhalb dieser Grenzen werden Sie wie die dort weiter angestellten Kolleginnen und Kollegen behandelt, auch beim Zins und beim Umwandlungssatz. Ihre Kasse darf dasselbe ab 55 anbieten, wenn ihr eigenes Reglement es zulässt.

Automatisch ist es nicht. Sie müssen es verlangen.

Wenn Sie ein altes Konto aus den Augen verloren haben

Mehrere Stellen in einem Arbeitsleben können ein Konto zurücklassen, und niemand schreibt Ihnen zur Erinnerung.

Die Zentralstelle 2. Säule beim Sicherheitsfonds BVG sagt Ihnen kostenlos, ob auf Ihren Namen Guthaben der beruflichen Vorsorge liegen. Pensionskassen und Freizügigkeitseinrichtungen müssen ihr ihre Kontoinhaber jedes Jahr melden. Die Stelle hält selbst kein Geld und entscheidet keine Ansprüche; sie sagt Ihnen, wo Sie suchen müssen.

Was SORVA macht

SORVA führt Ihr Freizügigkeitsguthaben in Ihrem Plan mit und verschiebt es in Ihre Pensionskassen-Spur, sobald Sie wieder angestellt sind. Stellen Sie zwei Fassungen eines Plans nebeneinander, sehen Sie, was eine Lücke die Jahre danach kostet.

Sehen Sie an Ihren eigenen Zahlen, was eine Pause zwischen zwei Stellen bewirkt: Plan erstellen auf sorva.ch, kostenlos während der öffentlichen Beta.

Häufige Fragen

Ich habe die Stelle verlassen und meiner Pensionskasse nichts gesagt. Was passiert?

Ihre Kasse muss Ihr Geld an die Stiftung Auffangeinrichtung überweisen, frühestens sechs Monate und spätestens zwei Jahre nach Ihrem Austritt. Es ist nicht verloren und Sie können es danach verschieben, aber diese Adresse hat niemand zu Ihrem Vorteil gewählt.

Kann ich mein Pensionskassengeld bar beziehen, solange ich eine Stelle suche?

Nein. Bargeld ist nur zulässig, wenn Sie die Schweiz endgültig verlassen, selbständig werden und aus der obligatorischen Vorsorge fallen, oder Ihre Austrittsleistung kleiner ist als ein Jahresbeitrag von Ihnen selbst. Zwischen zwei Stellen zu sein gehört nicht dazu.

Bin ich nach einer Kündigung noch versichert?

Für Tod und Invalidität ja, einen Monat nach dem Ende des Vorsorgeverhältnisses, und danach wieder, solange Sie Arbeitslosentaggelder beziehen. Für das Alter wird in dieser Zeit nichts gespart.

Wann kann ich Geld von einem Freizügigkeitskonto beziehen?

Frühestens fünf Jahre vor Ihrem Referenzalter. Fällig wird es im Referenzalter, und aufschieben lässt es sich um höchstens fünf Jahre, wenn Sie noch arbeiten. Ein Kapitalbezug braucht die schriftliche Zustimmung Ihres Ehegatten oder eingetragenen Partners.

Ich glaube, ich habe irgendwo ein altes Vorsorgekonto. Wie finde ich es?

Fragen Sie die Zentralstelle 2. Säule beim Sicherheitsfonds BVG. Sie antwortet kostenlos und sagt Ihnen, ob auf Ihren Namen Guthaben liegen. Die Kassen melden ihr ihre Kontoinhaber einmal im Jahr.

Quellen und Prüfung: FZG (SR 831.42) Art. 2, Art. 3, Art. 4, Art. 5, Art. 9, Art. 24a; FZV (SR 831.425) Art. 10, Art. 12, Art. 13, Art. 16; BVG (SR 831.40) Art. 2 Abs. 3, Art. 10, Art. 30c, Art. 37, Art. 47, Art. 47a, Art. 84; Zentralstelle 2. Säule, Sicherheitsfonds BVG. FZG Art. 2 Abs. 1bis und der Wortlaut von Art. 47a stammen aus AHV 21, in Kraft seit 1. Januar 2024; die FZV wurde mit Wirkung ab 1. August 2026 geändert.

Artikel von sorva-swiss-expert gegen die geltenden konsolidierten Fedlex-Texte gelesen. Zuletzt aktualisiert: 15. Oktober 2026.

Informationen zur Orientierung, keine Finanzberatung. Projektionen sind Schätzungen auf Basis Ihrer Eingaben und der geltenden Schweizer Parameter, die tatsächlichen Ergebnisse können abweichen. Fragen Sie Ihre Kasse nach Ihren Zahlen.