FIRE-Rechner für die Schweiz

Was «finanziell unabhängig» bedeutet (Ihre FI-Zahl)

Finanzielle Unabhängigkeit ist der Punkt, an dem Ihre Vermögenswerte Ihre Ausgaben ohne Lohn decken könnten. Ihre FIRE-Zahl, also das Vermögen, ab dem Arbeit optional wird, ist Ihre jährliche Ausgabensumme geteilt durch die Entnahmerate, die Sie einplanen. Wer CHF 60'000 pro Jahr ausgibt und mit einer Rate von 4% plant, kommt auf CHF 1'500'000 (das entspricht Ausgaben × 25). Mit vorsichtigeren 3.5% sind es rund CHF 1'714'000.

• FI-Zahl = jährliche Ausgaben ÷ Entnahmerate.
• Dasselbe als Multiplikator: Ausgaben × (1 ÷ Rate). Bei 4% ist das ×25, bei 3.5% rund ×28.6, bei 3% rund ×33.3.

Die Entnahmerate ist eine Annahme, kein Versprechen

Im Internet begegnet Ihnen überall eine fixe «4%-Regel». Sie ist eine amerikanische Faustregel, abgeleitet aus einer bestimmten Marktgeschichte: ein grober Ausgangspunkt, keine Schweizer Garantie. Eine schwache Marktphase in Ihren ersten Ruhestandsjahren richtet mehr Schaden an als dieselbe Phase später, weil Sie Vermögenswerte verkaufen, während sie im Minus stehen (Renditereihenfolge-Risiko). Und Ihre Schweizer Situation ist anders: Ihre staatliche Rente, Ihre Steuern und Ihre Lebenserwartung entsprechen nicht den Daten, aus denen die Regel stammt.

Eine Annahme von 3% statt 4% hebt ein Ziel bei CHF 60'000 Jahresausgaben von CHF 1'500'000 auf rund CHF 2'000'000. Dasselbe Leben, eine ganz andere Zahl. Deshalb ist die Rate oben eine Eingabe, die Sie ändern können, keine Konstante.

Ihr Geld wird zu unterschiedlichen Zeitpunkten verfügbar: die Drei-Säulen-Brücke

Ihr FI-Vermögen ist kein einziger Topf, den Sie frei anzapfen können. Kapital aus der Säule 3a und aus Freizügigkeitsleistungen kann normalerweise nur in einem Fenster zwischen Alter 60 und 70 bezogen werden (2026; bis 70 nur, wenn Sie über 65 hinaus erwerbstätig bleiben). Die AHV kann frühestens mit 63 beginnen (mit 62 für Frauen der Übergangsgeneration), das ordentliche Referenzalter liegt 2026 bei 65 (für Frauen der Jahrgänge 1961-1963 leicht tiefer), und ein Vorbezug macht sie dauerhaft kleiner (rund 6.8% weniger pro Jahr Vorbezug).

Wer zum Beispiel mit 52 in Pension geht, für den hat sich noch keine dieser Säulen geöffnet. Sie müssen eine Brücke aus frei verfügbaren Ersparnissen selbst finanzieren, bis es so weit ist. Und die maximale AHV-Einzelrente ist bei CHF 2'520 pro Monat (2026) plafoniert, der Staat trägt den Plan also nicht allein. An dieser Brücke entscheidet sich der Erfolg der meisten Frühpensionierungspläne.

Vermögenssteuer, Inflation und Steuern auf dem Weg dorthin

Auf Bundesebene gibt es keine Vermögenssteuer, doch Kantone und Gemeinden erheben jedes Jahr eine auf Ihr Nettovermögen (2026). Sie ist bescheiden, aber ein wiederkehrender Posten, den eine «×25»-Regel nie abzieht, und die Sätze unterscheiden sich je nach Kanton. Die Inflation macht das Ziel zu einem beweglichen: Steigen Ihre Ausgaben über die Jahrzehnte, steigt auch das nötige Vermögen. Dieser Rechner rechnet in heutigen Franken und bereinigt die erwartete Rendite um die Inflationsannahme, damit das Ziel mit Ihren heutigen Ausgaben vergleichbar bleibt.

Eine Feinheit, an der Do-it-yourself-Rechner scheitern: Private Kapitalgewinne auf beweglichem Vermögen sind auf Bundesebene steuerfrei (geltendes Recht), doch auf Dividenden und Zinsen fällt an der Quelle die Schweizer Verrechnungssteuer von 35% an, für in der Schweiz Ansässige über die Steuererklärung rückforderbar. «Steuerfreier Wertzuwachs» ist nicht dasselbe wie «steuerfreie Erträge».

Ein Hinweis zu Reformen

Es gab einen Plan, Kapitalbezüge aus der Vorsorge ab 2027 stärker zu besteuern (Teil des Entlastungspakets 27). Diese Massnahme ist nicht in Kraft: Es gelten die heutigen Regeln. Die parlamentarische Beratung des Pakets liegt erst kurz zurück; prüfen Sie den aktuellen Stand, bevor Sie sich darauf stützen. Wir aktualisieren diese Seite, falls sich das Recht ändert.