Combien faut-il pour la retraite en Suisse ? (2026)
| 01 | La règle des 70 à 80% et son origine |
| 02 | Partir des dépenses, pas du revenu |
| 03 | Ce que l'AVS et votre caisse de pension couvrent déjà |
| 04 | Un exemple chiffré : combien pourrait-il falloir à une personne seule pour la retraite en Suisse ? |
| 05 | Pourquoi le canton et le mode de retrait déplacent le chiffre |
| 06 | Questions fréquentes |
| 07 | Sources |
| 08 | Votre propre chiffre plutôt qu'un repère |
Il n'existe pas de montant officiel à avoir épargné pour répondre à la question combien faut-il pour la retraite en Suisse. Un repère de départ très utilisé fonctionne ainsi : prévoyez environ 70 à 80% de votre dernier revenu par année, déduisez ce que l'AVS (la rente étatique) et votre caisse de pension pourraient verser, puis multipliez l'écart annuel restant par 25 à 33. Pour l'exemple de ce guide, une personne seule avec un revenu de CHF 90'000, ce repère se situe entre environ CHF 456'000 et CHF 602'000 d'épargne personnelle. Votre propre chiffre peut se trouver loin de cette fourchette : il dépend de vos dépenses, de vos rentes, de votre canton et du mode de retrait.
En une ligne : prenez 70 à 80% de votre dernier revenu annuel, déduisez les versements attendus de l'AVS et de la caisse de pension, puis multipliez l'écart annuel restant par 25 à 33. Cela donne un premier repère, pas un verdict.
Contenu informatif, pas de conseil financier. Les indications valent pour 2026 et peuvent changer.
La règle des 70 à 80% et son origine
La planification suisse de la retraite part généralement d'une part du dernier revenu, pas d'un montant fixe en francs. L'idée a un ancrage officiel : la Constitution fédérale prévoit que la prévoyance professionnelle (votre caisse de pension, 2e pilier), conjuguée à l'AVS (1er pilier), doit permettre de maintenir de manière appropriée le niveau de vie antérieur. La pratique de planification traduit cet objectif en règle empirique : de nombreux ménages tablent sur environ 70 à 80% du dernier revenu comme besoin annuel après la retraite.
Pourquoi moins de 100% ? Plusieurs coûts disparaissent à la retraite : les cotisations AVS, assurance chômage et caisse de pension ne sont plus prélevées sur un salaire, les frais professionnels comme les trajets ou les repas à l'extérieur tombent, et beaucoup ont terminé la phase familiale ou amorti une partie de leur hypothèque. La règle n'est toutefois qu'un point de départ. Elle pourrait sous-estimer vos besoins si vous êtes locataire, souhaitez voyager davantage ou anticipez des coûts de santé croissants, et les surestimer si vos dépenses sont déjà nettement inférieures à votre revenu.
Partir des dépenses, pas du revenu
Un pourcentage du revenu est un raccourci. La base la plus fiable reste vos dépenses annuelles attendues à la retraite, poste par poste : logement, assurance maladie et frais de santé, impôts, alimentation, mobilité, assurances, loisirs. L'organisation faîtière à but non lucratif Budgetberatung Schweiz publie des budgets de référence gratuits pour différents types de ménages (état août 2026, établis à partir de valeurs moyennes suisses) ; ils forment une liste de contrôle pratique pour ne rien oublier. Les différences régionales sont importantes, votre loyer, vos primes et votre facture fiscale comptent donc plus que toute moyenne.
Une fois l'estimation des dépenses annuelles posée, la question devient concrète : quelle part est déjà couverte par des rentes, et combien doit venir de votre propre épargne ?
Ce que l'AVS et votre caisse de pension couvrent déjà
Le premier pilier de couverture est la rente de vieillesse AVS. Pour 2026, la rente complète d'une personne seule se situe entre CHF 1'260 et CHF 2'520 par mois selon le revenu moyen de la vie active, et dès 2026 elle est versée 13 fois par an. La rente maximale d'une personne seule atteint donc CHF 32'760 par an, la rente minimale CHF 16'380. Une rente complète suppose une durée de cotisation complète de 44 ans ; le maximum exige en plus un revenu annuel moyen d'au moins CHF 90'720. Les années manquantes réduisent la rente, et les deux rentes d'un couple marié sont plafonnées à 150% du maximum, soit CHF 3'780 par mois ou CHF 49'140 par an. Le 13e versement est expliqué dans la 13e rente AVS.
Le deuxième pilier de couverture est votre caisse de pension (2e pilier). Il n'y a pas de chiffre universel ici : la rente de retraite dépend du capital d'épargne de votre plan et du taux de conversion appliqué par votre caisse. Votre certificat de prévoyance annuel indique une prestation de retraite projetée à l'âge de référence de 65 ans ; c'est cette projection, pas une moyenne, qui appartient à votre calcul. L'épargne privée du pilier 3a et la fortune libre comblent ce qui reste.
Un exemple chiffré : combien pourrait-il falloir à une personne seule pour la retraite en Suisse ?
Tous les chiffres ci-dessous sont des hypothèses illustratives, choisies pour montrer la méthode. Supposons qu'une personne seule gagne CHF 90'000 par an, prenne sa retraite à 65 ans avec une durée de cotisation AVS complète et un revenu moyen suffisant pour la rente AVS maximale, et que le certificat de prévoyance projette une rente de caisse de pension de CHF 21'000 par an.
- Besoin annuel à 80% : CHF 72'000 (80% de CHF 90'000).
- Rente de vieillesse AVS : CHF 32'760 par an (maximum 2026 pour une personne seule, 13 versements).
- Caisse de pension : CHF 21'000 par an (hypothèse tirée du certificat).
- Écart annuel restant : 72'000 moins 32'760 moins 21'000 = CHF 18'240.
- Repère de capital : 25 fois l'écart donne CHF 456'000 ; le multiple plus prudent de 33 donne environ CHF 602'000.
Changez une hypothèse et le repère bouge. Si la durée de cotisation AVS a des lacunes, la rente diminue et l'écart grandit. Un couple marié comparerait son besoin avec deux rentes AVS plafonnées à CHF 49'140 plus deux projections de caisse de pension. Et si une partie du capital de prévoyance est retirée en capital plutôt qu'en rente, la rente annuelle baisse mais le capital personnel augmente. Testez votre propre combinaison de dépenses, d'épargne et d'hypothèses de rendement dans le calculateur FIRE gratuit.
Pourquoi le canton et le mode de retrait déplacent le chiffre
Deux facteurs sont souvent négligés. D'abord les impôts : les rentes sont imposées comme un revenu, l'épargne est soumise à l'impôt cantonal sur la fortune, et les deux varient considérablement selon les cantons et les communes. Un retrait en capital de la caisse de pension ou du pilier 3a est imposé une seule fois, séparément des autres revenus à un taux réduit, et ce taux diffère aussi selon le canton ; les fourchettes sont présentées dans l'impôt sur le retrait en capital par canton.
Ensuite, le choix entre capital et rente lui-même : percevoir l'avoir de la caisse de pension comme rente à vie, comme capital ou de façon mixte change le capital personnel nécessaire et la durée pendant laquelle il doit suffire. Les arbitrages sont traités dans capital ou rente, et le calculateur rente ou capital gratuit compare les deux variantes avec vos propres chiffres. Si vous voulez vous arrêter avant 65 ans, vous devez en plus financer les années sans versements de l'AVS ni de la caisse de pension ; ce cas est traité dans la retraite anticipée et le pont vers l'AVS.
Questions fréquentes
CHF 1 million suffit-il pour la retraite en Suisse ?
Cela dépend de l'écart annuel que cet argent doit couvrir. Avec le repère du multiple de 25 à 33, CHF 1 million correspond à un prélèvement soutenable d'environ CHF 30'000 à CHF 40'000 par an avant impôts, en plus de l'AVS et de la caisse de pension. Que cela suffise dépend de vos dépenses, de votre canton et de votre âge de retraite.
Qu'est-ce que la règle des 70 à 80% dans la planification de la retraite ?
Une règle empirique selon laquelle les dépenses à la retraite se situent souvent autour de 70 à 80% du dernier revenu, parce que les déductions salariales et les frais professionnels disparaissent. C'est un point de départ pour la planification, pas une exigence officielle ; un budget poste par poste est plus fiable.
À combien s'élève la rente AVS en 2026 ?
La rente complète d'une personne seule se situe entre CHF 1'260 et CHF 2'520 par mois selon le revenu moyen, versée 13 fois par an dès 2026, donc au plus CHF 32'760 par an. Les couples mariés sont plafonnés à CHF 3'780 par mois, CHF 49'140 par an. Les lacunes de cotisation réduisent la rente.
La règle des 4% s'applique-t-elle en Suisse ?
La règle des 4% (multiplier l'écart annuel par 25) est une règle empirique issue de recherches américaines. Elle ne tient compte ni des impôts suisses, ni des frais, ni de votre horizon personnel ; les planificateurs plus prudents travaillent donc souvent avec environ 3%, un multiple de 33. Traitez les deux comme des repères approximatifs.
Combien faut-il pour une retraite anticipée en Suisse ?
Plus qu'à 65 ans : les années avant l'âge de référence doivent être financées entièrement par votre propre épargne, les cotisations AVS restent dues en tant que personne sans activité lucrative, et anticiper l'AVS ou la caisse de pension réduit ces rentes. Le mécanisme est expliqué dans la retraite anticipée et le pont vers l'AVS.
Sources
- Office fédéral des assurances sociales (OFAS/BSV), chiffres clés AVS/AI, montants valables dès le 1er janvier 2026 (rente de vieillesse minimale et maximale, plafonnement pour couples mariés, 13e versement) : chiffres clés AVS/AI.
- LAVS (RS 831.10), art. 34 (formule des rentes), art. 35 (plafonnement pour couples mariés) : texte consolidé sur Fedlex.
- Constitution fédérale (RS 101), art. 113 al. 2 let. a (objectif de la prévoyance professionnelle avec l'AVS : maintenir de manière appropriée le niveau de vie antérieur) : texte consolidé sur Fedlex.
- Budgetberatung Schweiz, budgets de référence pour les ménages suisses (valeurs moyennes, consulté en août 2026) : budgetberatung.ch.
- La règle des 70 à 80% et les multiples de 25 à 33 (taux de retrait de 4% et 3%) sont des règles empiriques de planification largement utilisées, pas des valeurs légales.
Votre propre chiffre plutôt qu'un repère
Un repère répond à la question en une ligne ; votre plan y répond pour votre vie. SORVA représente votre argent année par année à travers l'AVS, votre caisse de pension et le pilier 3a, calculé avec les règles suisses officielles sur vos propres chiffres, pas sur des moyennes, et montre l'âge auquel votre objectif pourrait être atteint. Les impôts de votre canton, le choix entre capital et rente et un départ anticipé figurent dans la même image, de sorte que vous voyez comment chaque facteur déplace votre chiffre personnel. Transformez le repère en votre propre chiffre : créez votre plan sur sorva.ch, le plan gratuit permet de commencer sans frais.
Les projections sont des estimations fondées sur vos saisies et les paramètres réglementaires suisses actuels. Elles ne constituent pas un conseil financier. Les résultats réels peuvent différer.