Retraite anticipée (FIRE) en Suisse : faire le pont jusqu'à votre rente AVS
| 01 | Ce qu'est le pont vers l'AVS |
| 02 | D'où vient l'argent |
| 03 | Les deux coûts que l'on oublie |
| 04 | Un mot sur les règles empiriques de « taux de retrait sûr » |
| 05 | Questions fréquentes |
| 06 | Voyez si le pont tient dans votre plan |
Prenez une retraite anticipée en Suisse (parfois appelée FIRE) et cessez de travailler avant 65 ans : il reste un trou à combler. Ce sont les années entre votre dernier salaire et le début de votre rente d'État (l'AVS), et c'est à vous de faire le pont. Vous le financez avec votre prévoyance professionnelle (2e pilier, LPP), vos avoirs d'anciens emplois, votre pilier 3a et votre épargne. Deux coûts surprennent souvent : anticiper l'AVS la rend plus petite à vie, et vous devez encore des cotisations AVS jusqu'à 65 ans. Planifier ce pont, c'est surtout choisir dans quel ordre vous puisez, et à quel moment.
En une phrase : prenez votre retraite avant 65 ans et vous devez combler les années jusqu'à votre rente d'État — avec votre prévoyance, votre 3a et votre épargne. Deux coûts cachés : l'AVS anticipée est plus petite à vie, et vous devez encore l'AVS jusqu'à 65 ans.
Ce qu'est le pont vers l'AVS
Votre prévoyance, votre 3a et la rente d'État (AVS) sont tous conçus pour verser à partir de 65 ans. Arrêtez plus tôt et il y a un trou à combler avant qu'ils ne démarrent. Faire le pont, c'est votre plan pour ces années intermédiaires — d'où vient l'argent, dans quel ordre, et ce que coûte chaque étape.
D'où vient l'argent
- Votre prévoyance professionnelle. La retraite anticipée peut permettre de toucher une rente anticipée ou un capital, selon votre caisse (plus les éventuels avoirs d'anciens emplois).
- Votre 3a privé. Vous pouvez le retirer dès 60 ans ; il est donc utile pour les premières années.
- Votre propre épargne. La plus souple — puisée en parallèle du reste.
Les deux coûts que l'on oublie
- Anticipez l'AVS et elle est plus petite à vie. Vous pouvez démarrer votre rente d'État avant 65 ans, mais elle est réduite définitivement — d'environ 6.8% de moins par année d'anticipation (2026). Attendez, et elle est plus élevée.
- Vous devez encore l'AVS jusqu'à 65 ans. Même sans salaire, vous payez l'AVS sur la base de votre épargne et de vos revenus de rentes — voir Retraite anticipée ? Vous pouvez encore devoir l'AVS jusqu'à 65 ans.
Un exemple rapide (fictif, pour illustrer l'idée) : une personne qui prend sa retraite à 60 ans pourrait vivre de son 3a et de son épargne durant le trou, prendre son capital de prévoyance une année planifiée, puis décider de démarrer l'AVS de manière anticipée (plus petite à vie) ou d'attendre. Chaque choix modifie l'impôt et la rente qu'il lui laisse.
Un mot sur les règles empiriques de « taux de retrait sûr »
Vous verrez en ligne des règles fixes de « taux de retrait sûr » (comme « 4% »). Ce sont des points de départ approximatifs, pas des promesses : elles viennent de marchés particuliers et ne correspondent pas à votre prévoyance, vos impôts et votre espérance de vie suisses. Votre propre montant sûr mérite d'être calculé sur vos chiffres. Voyez comment calculer votre nombre d'indépendance financière pour la Suisse.
Questions fréquentes
Qu'est-ce que le « trou » en retraite anticipée ?
Les années entre l'arrêt du travail et le début de votre rente d'État, que vous financez vous-même avec votre prévoyance, votre 3a et votre épargne.
Mon AVS est-elle plus petite si je l'anticipe ?
Oui — la démarrer avant 65 ans la rend définitivement plus petite (environ 6.8% de moins par année d'anticipation, en 2026). Attendre la rend plus grande.
Puis-je utiliser mon 3a pour faire le pont d'une retraite anticipée ?
Oui — vous pouvez retirer le 3a dès 60 ans (jusqu'à 70 ans seulement si vous continuez de travailler au-delà de 65 ans ; si vous avez cessé de travailler, il est versé à 65 ans), il peut donc financer les premières années. Un accès plus précoce n'est possible que pour des motifs particuliers comme l'achat d'un logement ou le départ de Suisse.
Dois-je encore payer l'AVS pendant le trou ?
Oui — sur la base de votre épargne et de vos revenus de rentes jusqu'à 65 ans, sauf si les cotisations de votre conjoint ou partenaire enregistré qui travaille vous couvrent (uniquement pour les couples mariés et les partenariats enregistrés).
Voyez si le pont tient dans votre plan
Le pont est difficile à évaluer parce que tout bouge en même temps : l'avoir dans lequel vous puisez, l'impôt sur chaque retrait, l'AVS que vous devez encore, et la réduction permanente si vous anticipez votre rente AVS. SORVA vous le présente année par année : quel argent vous porte à travers chaque année de pont, si votre épargne tient jusqu'à l'ouverture de votre pilier 3a et de votre caisse de pension, et ce qu'une rente AVS anticipée ou différée pourrait signifier pour votre revenu à vie. Les impôts et les cotisations AVS sont calculés selon les règles suisses en vigueur pour votre canton, sur vos avoirs réels. Et si le pont ne tient pas, vous voyez en quelle année cela devient serré, pendant qu'il est encore temps d'ajuster. Voyez si votre épargne vous porte jusqu'à vos piliers : créez votre plan sur sorva.ch, gratuit pendant la bêta privée.
Les projections sont des estimations fondées sur vos données et sur les paramètres réglementaires suisses en vigueur. Elles ne constituent pas un conseil financier. Les résultats réels peuvent différer.
Information éducative, pas un conseil financier. Les chiffres valent pour 2026 et peuvent changer.