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Calculateur d'intérêts composés (CHF)
Voyez comment un montant de départ et une épargne mensuelle croissent au fil des ans, et quelle part de la valeur finale est de la croissance au-delà de vos versements.
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Saisissez vos chiffres et lancez le calcul. Nous n'enregistrons pas vos saisies et aucun e-mail n'est requis.
Modèle éducatif, pas un conseil financier ni une prévision.
C'est un seul chiffre. Votre vrai plan comprend l'AVS, la caisse de pension, le pilier 3a et les impôts.
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Comment fonctionnent les intérêts composés
Des intérêts sur les intérêts : le mécanisme
Les intérêts composés signifient que votre argent produit un rendement, et que ce rendement produit ensuite lui-même un rendement. La première année, CHF 10'000 à 5% supposés gagnent CHF 500. La deuxième année, les 5% s'appliquent à CHF 10'500, le gain est donc de CHF 525, et ainsi de suite : la croissance de chaque année s'ajoute à la base de l'année suivante. Sur 20 ans, les mêmes CHF 10'000 atteignent environ CHF 26'533, plus de deux fois et demie le montant de départ, sans un seul versement supplémentaire.
- Valeur finale = montant de départ × (1 + rendement) puissance nombre d'années.
- Ce calculateur crédite vos versements mensuels à la fin de chaque année et compose une fois par an ; les résultats s'entendent avant impôts et frais.
Le temps est le plus grand levier
La courbe est plate au début et raide à la fin. CHF 500 par mois à 5% supposés atteignent environ CHF 198'000 après 20 ans, mais environ CHF 399'000 après 30 ans : les dix dernières années apportent plus que les vingt premières, parce que le rendement travaille alors sur une base importante. Commencer tôt compte donc davantage que commencer grand.
Les intérêts composés sont aussi le moteur de l'indépendance financière. Votre nombre FIRE est atteint exactement lorsque cette capitalisation a porté votre patrimoine au point où un retrait soutenable couvre vos dépenses. Le calculateur FIRE en lien ci-dessous s'appuie directement sur le mécanisme que vous voyez ici.
Quel rendement est réaliste en Suisse ?
Le champ de rendement est prérempli avec une hypothèse de long terme pour un portefeuille diversifié issue de notre jeu de paramètres, et vous pouvez le modifier librement. Pour vous orienter : les études de long terme comme le UBS Global Investment Returns Yearbook, qui suit les marchés suisses depuis 1900, situent le rendement nominal de très long terme d'actions largement diversifiées dans le milieu de la fourchette à un chiffre par an ; les obligations et les comptes d'épargne sont nettement en dessous. Ce sont des moyennes historiques sur de très longues périodes, pas une promesse pour les années à venir, et une décennie isolée peut être très différente. Une projection à taux constant lisse en outre des fluctuations qui, en réalité, peuvent être sévères.
Ce que ce calculateur ne prend pas en compte
La projection est nominale et avant coûts. Dans la vraie vie, l'inflation réduit ce que le montant final permet d'acheter, l'impôt sur le revenu frappe les dividendes et les intérêts (les gains en capital privés sur la fortune mobilière sont en règle générale exonérés en Suisse), la plupart des cantons prélèvent chaque année un impôt sur la fortune, et les frais des produits réduisent le rendement effectif. Un point de pourcentage de rendement change nettement le tableau sur des décennies ; le résultat est donc une illustration du mécanisme, pas une prévision de votre patrimoine.
Questions fréquentes
Que sont les intérêts composés ?
C'est le rendement obtenu sur des rendements déjà acquis. La croissance s'ajoute à la base, si bien que le rendement de la période suivante s'applique à un montant plus grand. C'est pourquoi le patrimoine croît de façon exponentielle plutôt qu'en ligne droite, et pourquoi l'effet se renforce avec la durée de placement.
Comment ce calculateur détermine-t-il la valeur finale ?
Le montant de départ est capitalisé une fois par an au taux choisi, et vos douze versements mensuels sont crédités à la fin de chaque année. La répartition montre ce que vous avez versé et ce que le rendement supposé a ajouté. Tout est nominal, avant impôts et frais de produits.
Quel rendement puis-je saisir pour un scénario suisse ?
Tout taux entre moins 5% et 15%. La valeur préremplie est une hypothèse de long terme pour un portefeuille diversifié. Historiquement, les études de long terme comme le UBS Global Investment Returns Yearbook situent les rendements d'actions suisses largement diversifiées dans le milieu de la fourchette à un chiffre en nominal par an ; les moyennes passées ne sont pas une promesse de résultats futurs.
Le calculateur tient-il compte des impôts, des frais et de l'inflation ?
Non. La projection s'entend avant l'impôt sur le revenu frappant dividendes et intérêts, avant l'impôt cantonal sur la fortune et avant les frais de produits, et elle n'est pas corrigée de l'inflation. Tout cela réduit la valeur réelle du montant final ; considérez le résultat comme une illustration haute.
Ce calculateur est-il vraiment gratuit ?
Oui. Il fonctionne sans inscription, sans adresse e-mail et sans enregistrer vos saisies. C'est un modèle éducatif qui répond à une seule question ; pour un plan de vie complet couvrant l'AVS, la caisse de pension, le pilier 3a et les impôts, il y a le planificateur SORVA complet.
Calculateur associé
- Calculateur FIRE pour la Suisse
Les intérêts composés sont le moteur de l'indépendance financière : voyez le patrimoine à partir duquel vos actifs pourraient couvrir vos dépenses, et l'année où vous pourriez l'atteindre.
À lire ensuite
Modèle éducatif, pas un conseil financier ni une prévision. Les projections sont des illustrations fondées sur vos données et un rendement supposé constant ; les résultats réels dépendent de l'évolution des marchés, des impôts et des coûts et peuvent différer sensiblement.