Bienvenue dans la bêta publique

• Hypothèque en Suisse. Saisissez le remboursement annuel prévu par votre contrat, et une phrase en dessous indique ce que le plan fait de ce montant. Laissez le champ vide si vous ne le connaissez pas, et le plan indique ce qu'il suppose à la place.
• Un logement à l'étranger. Un prêt sur un bien situé hors de Suisse a sa propre fiche, avec des explications derrière des boutons d'information. Elle demande comment le prêt est remboursé (un seul versement couvrant les intérêts et le remboursement, un montant fixe sur la dette plus les intérêts, ou intérêts seulement), puis le versement ou les années restantes, et le taux d'aujourd'hui.

• Votre plan affiche désormais les chiffres que vous avez saisis comme point de départ, avec leur date.
• Le graphique du patrimoine s'ouvre avec ces chiffres dans leur propre colonne, datée, et chaque année suivante avance à partir de là. La vue par année commence là aussi.
• Votre plan imprimé indique la date à laquelle ses chiffres ont été relevés.

• Un salaire s'ouvre désormais sur « Par mois » : votre salaire brut mensuel, et combien de fois il est versé par an, 12, 13 ou 14 fois. SORVA affiche le total annuel, par exemple CHF 7'000 × 13 = CHF 91'000.
• Une ligne sous le salaire indique ce qui compte : avant déductions, tel que réellement versé, sans bonus ni allocations familiales. Un exemple chiffré se trouve derrière l'icône d'information.
• Le bonus dit ce qu'il est : non garanti, une année normale, jamais le 13e salaire.
• Un salaire horaire ou irrégulier va toujours dans « Par an ». Pour un salaire enregistré auparavant, le montant mensuel est calculé à partir du montant annuel, et le salaire enregistré ne change pas tant que vous ne le modifiez pas.

• Pour le 2e pilier, les questions portent d'abord sur votre avoir et sur la déduction de caisse de pension de votre fiche de salaire mensuelle (cotisation LPP) ; les détails de votre certificat de prévoyance s'ouvrent d'un simple clic, et les explications aussi, d'une simple pression sur un téléphone.
• Vous pouvez indiquer si vous avez retiré de l'argent de votre caisse de pension pour votre propre logement (versement anticipé EPL). S'il n'est pas encore entièrement remboursé, le plan ne prévoit aucun versement volontaire supplémentaire dans la caisse (rachats), car la loi ne les autorise qu'une fois le montant entièrement remboursé.
• Une nouvelle caisse de pension s'ouvre avec le nom de l'emploi que vous avez déjà décrit, et la répartition de votre certificat est toujours là après un rechargement.

Indiquez les noms que vous utilisez, pour vous et pour votre partenaire. Ils remplacent « Vous » et « Partenaire » sur votre tableau de bord, dans le générateur de plan, dans votre profil, dans la stratégie de décaissement et dans Comparer.

• Prix de l'immobilier. Vous pouvez désormais définir à quel rythme les prix de l'immobilier augmentent, et le plan utilise votre taux.
• Questions du profil. Certaines questions utilisent désormais des mots de tous les jours, par exemple sur les années manquantes dans votre compte AVS, un enfant encore en formation et le loyer que vous percevez.
• Congé sabbatique et temps partiel. Choisissez l'année dans une liste qui indique l'âge que vous aurez.
• Pilier 3a. « Avez-vous déjà versé cette année ? » n'est demandé que lorsque la réponse change le résultat.
• Dépenses. La liste indique à qui revient chaque dépense.
• Horizon de planification. Le plan indique quels âges il accepte, et vous signale quand il modifie un nombre que vous saisissez. Rouvrir un plan pour le modifier ne remet plus votre horizon à 90 ans.
• Partage. Chaque note de version a son propre lien.

Ces changements rendent de nombreux calculs plus précis, si bien que certains chiffres de votre plan sont maintenant différents, certains plus élevés et d'autres plus bas. Pour les voir, ouvrez votre plan et cliquez sur Synchroniser le plan. Si vous ne voyez pas ce bouton, choisissez Modifier le plan, vérifiez vos saisies, y compris votre horizon de planification, puis choisissez Mettre à jour le plan.

• Revenus à la retraite. Les loyers et autres revenus que vous percevez après avoir cessé de travailler sont désormais ajoutés à votre argent.
• Ce que vous possédez ensemble. Le revenu qui en provient compte désormais en entier, pour moitié pour chacun de vous.
• Impôts des couples. Le revenu d'un bien qui n'appartient qu'à l'un de vous est désormais calculé à partir du patrimoine propre de cette personne.
• Épargne des couples. L'épargne d'un couple est comptée une fois, qu'elle soit saisie pour l'un de vous ou détenue ensemble.
• Un logement qui appartient à un seul partenaire. Son entretien est compté une fois.
• Achat d'un bien immobilier. Pour un couple, le calcul de la capacité financière tient désormais compte des deux revenus.
• Placements saisis comme un total. Ils croissent désormais au taux du plan.
• Pilier 3a nanti pour une hypothèque. Il ne compte désormais que ce qu'il contiendra avec certitude à l'échéance du remboursement (amortissement indirect), si bien qu'une moins grande part du prêt peut être couverte.
• Jalons communs. Pendant les années de travail, les jalons communs d'un couple sont désormais payés avec l'argent dont le partenaire dispose réellement.
• Rente AVS anticipée. Si vous percevez votre rente AVS avant l'âge normal de la retraite (âge de référence), elle est désormais plus basse jusqu'à cet âge, car les années entre votre demande et l'âge de référence ne comptent qu'à partir de ce moment.
• Avoir de la caisse de pension. Si vous avez saisi votre avoir en un seul montant, sans la répartition de votre certificat de prévoyance, le plan estime désormais quelle part reçoit les taux minimaux légaux (la part obligatoire), au lieu d'appliquer ces taux à la totalité. Les chiffres que vous saisissez depuis votre certificat sont utilisés tels quels. Une rente de votre caisse peut donc être plus basse.
• Hypothèques. Un remboursement supplémentaire que vous prévoyez est désormais payé chaque année où il court. Un logement à l'étranger ne suit plus la règle suisse de remboursement ; tant que vous n'avez pas rempli la fiche de son prêt, le plan n'y rembourse rien.
• Jalons. Un jalon est chiffré en francs de l'année où il a lieu : un jalon lointain coûte donc plus qu'avant, et un plan peut le montrer comme moins bien couvert.
• Inflation. Les plans s'ouvrent désormais avec l'inflation incluse, si bien que les années lointaines paraissent plus grandes ; seule la façon de les afficher a changé. Vous pouvez passer à tout moment aux francs d'aujourd'hui, sans inflation, en haut de votre plan.
• Plans qui manquent d'argent. La part des historiques de marché passés dans lesquels votre argent tient ne compte plus comme bonne une année que le plan ne peut pas payer.
• Comparer. La ligne « Prestations de libre passage à la retraite » montre l'avoir le jour de votre départ à la retraite.

Nous avons repensé SORVA de bout en bout : une mise en page plus apaisée et épurée, une typographie plus lisible, et une apparence cohérente depuis l'écran de connexion jusqu'à chaque onglet de votre plan, votre profil, vos réglages et les e-mails que nous vous envoyons. Tout se lit plus facilement d'un coup d'œil, et votre plan occupe le devant de la scène.

Un plan qui ne fonctionne que lors d'une décennie moyenne n'est pas vraiment un plan. SORVA soumet désormais le vôtre au type de test de résistance qu'utilisent les professionnels, et en présente le résultat en langage clair.

• Près d'un siècle d'histoire réelle en francs suisses. SORVA rejoue votre plan pour chaque année de départ depuis 1928, en francs suisses, votre revenu de retraite étant érodé par l'inflation suisse plutôt que par des prix étrangers. Vous pouvez voir comment votre plan aurait tenu si vous aviez pris votre retraite au seuil d'une crise comme celles de 1929, 1966, 1973, 2000 ou 2008.
• Mille futurs possibles. SORVA réagence l'histoire réelle des marchés en 1000 futurs hypothétiques et vous montre la proportion de ceux où votre argent dure, ainsi qu'un graphique indiquant où votre patrimoine pourrait se situer au fil des ans.
• Activez un choc et voyez votre propre courbe fléchir. Enclenchez un krach boursier et une hausse du coût de la vie, ensemble si vous le souhaitez, et observez immédiatement l'effet sur votre plan.
• Prudent par conception. Lorsque deux visions divergent, SORVA vous montre la plus sévère, et il n'arrondit pas un résultat de survie à la hausse pour le faire paraître meilleur qu'il n'est.

Ce sont des illustrations de la façon dont votre plan pourrait se comporter, non une promesse de résultat.

SORVA vous montrait déjà votre âge d’indépendance financière. Il en montre désormais trois, et vous laisse choisir.

• Le plus précoce, un plus prudent, un robuste. Chaque âge est accompagné de la part de l’historique réel des marchés où l’argent a tenu, pour voir ce que vous apporte vraiment chaque année de travail supplémentaire.
• Choisissez-en un, le plan suit. Cliquez sur un âge : il devient celui que votre plan utilise, recalculé de bout en bout.
• À partir de vos propres chiffres. SORVA rejoue tout votre plan année après année, avec l’AVS, votre caisse de pension, le pilier 3a, les impôts et les dépenses, plutôt que d’appliquer une règle empirique.

Plus vous vous arrêtez tard, plus votre plan traverse d’histoire des marchés. Ce sont des résultats modélisés, pas une promesse.

SORVA planifiait déjà les couples mariés et les partenariats enregistrés comme un seul ménage. Il fait désormais de même pour les couples qui vivent ensemble sans être mariés.

• Les deux partenaires, planifiés ensemble. Votre partenaire dispose de sa propre trajectoire complète, avec sa carrière, ses économies et ses avoirs de prévoyance, et chacun de vous peut prendre sa retraite à un âge différent.
• Voyez chaque personne, et le ménage entier. Basculez entre votre vue, celle de votre partenaire et l'image combinée, chaque prestation de prévoyance étant présentée pour chaque personne.
• Planifiés selon la manière dont la Suisse vous traite. Mariés ou liés par un partenariat enregistré, vous êtes planifiés comme un ménage taxé conjointement, et SORVA répartit votre revenu AVS sur vos années de mariage, comme le fait l'AVS. En concubinage, sans être mariés, chacun de vous est planifié individuellement, car c'est ainsi que vous êtes imposés et que votre AVS est créditée. Les chiffres fiscaux des couples sont des projections fondées sur les règles actuelles, non des conseils fiscaux.
• Un plan commun. Simulez des scénarios où l'un de vous passe à temps partiel ou s'arrête plus tôt, et voyez si le ménage tient toujours, y compris les années que l'un de vous devra peut-être combler avant le début d'une rente.

En Suisse, de nombreuses personnes exercent plusieurs emplois en même temps, ce qui modifie la constitution de leur prévoyance. SORVA en tient désormais pleinement compte.

• Ajoutez plusieurs emplois. Saisissez jusqu'à trois emplois simultanés par personne, chacun avec son propre salaire, bonus, taux d'occupation et caisse de pension, et SORVA les planifie ensemble.
• Le pilier 2 de chaque emploi, calculé séparément. SORVA applique le seuil d'entrée de la prévoyance professionnelle et la déduction de coordination à chaque employeur séparément, comme le prévoit le droit suisse, de sorte que deux emplois constituent une prévoyance réaliste plutôt qu'un seul chiffre trop optimiste.
• Plusieurs avoirs de prévoyance, retirés selon leur propre calendrier. À la retraite, SORVA peut échelonner sur plusieurs années le versement de vos différents comptes de caisse de pension et de prestations de libre passage, ce qui peut contribuer à réduire l'impôt.
• L'AVS sur l'ensemble de vos emplois. Votre AVS est calculée sur la totalité de vos revenus cumulés.

Un nouvel onglet Comparer vous permet d'aligner votre plan face à des alternatives, une stratégie plus prudente, une autre plus axée sur la croissance, ou le statu quo, jusqu'à cinq à la fois, avec un graphique superposant chaque trajectoire et un tableau des chiffres qui diffèrent réellement. Ajoutez une option chaque fois que vous souhaitez peser une décision.

• Vue d'ensemble met en avant votre écart de revenu en mots simples, vous laisse mettre en évidence plusieurs types d'épargne à la fois sur le graphique du patrimoine, et affiche un score de résilience que vous pouvez ouvrir pour en voir l'image complète.
• Flux de trésorerie parcourt votre argent année après année, avec vos jalons et les moments où débute chaque rente, présentés comme un parcours.
• Analyses regroupe les suggestions de ménage là où elles ont leur place, et ajoute un simple sélecteur À faire / Par phase.

L'inscription vous conduit désormais directement dans votre plan. Nous vous accueillons une fois, puis vous posons la seule question qui vous importe le plus, « Puis-je prendre ma retraite à 65 ans ? » ou « Quel est mon âge d'indépendance financière ? », et nous partons de là. Éloignez-vous puis revenez, et vous reprenez exactement là où vous en étiez.

Envie de découvrir avant de vous engager ? Vous pouvez désormais explorer SORVA instantanément, sans compte ni carte bancaire. Ouvrez un exemple de plan prêt à l'emploi et parcourez les véritables onglets, Vue d'ensemble, Trésorerie, Stratégie de décaissement, Résilience, Perspectives et Comparer, pour voir comment il fonctionne sur une situation financière suisse complète. Cet exemple est un échantillon figé, en lecture seule : il utilise des chiffres d'exemple, pas vos propres données. Le moment venu, créez un compte et construisez votre propre plan.

Nous avons ajouté Berne, Saint-Gall, Thurgovie et les Grisons, portant la planification adaptée à chaque canton à 12 cantons : Zurich, Berne, Lucerne, Soleure, Schwytz, Zoug, Bâle-Ville, Bâle-Campagne, Argovie, Saint-Gall, Thurgovie et les Grisons.

Pour chacun d'eux, SORVA estime vos impôts sur le revenu, sur la fortune et sur les prestations en capital selon les règles propres à ce canton, de sorte que votre plan reflète l'endroit où vous vivez réellement plutôt qu'une moyenne nationale. D'autres cantons sont en préparation, et la liste d'attente nous permet de prioriser lesquels viendront ensuite.

Les conseillers peuvent désormais utiliser SORVA eux aussi. Gérez l'ensemble de vos clients au même endroit, et élaborez pour chacun d'eux un plan de vie complet, année après année, que vous pouvez parcourir ensemble. Que vous exerciez comme conseiller financier, planificateur ou spécialiste de la prévoyance, en indépendant ou au sein d'une société, vous pouvez créer un compte conseiller gratuit et travailler depuis un tableau de bord dédié :

• Ajouter et gérer vos clients
• Élaborer et mettre à jour un plan de vie complet pour chacun d'eux
• Partager un plan de manière sécurisée pour que votre client puisse l'ouvrir et le suivre
• Exporter un PDF soigné
• Conserver des notes datées
• Planifier des rendez-vous avec vos clients

Se lancer est gratuit.

Nous avons ajouté une bibliothèque gratuite de guides en langage clair sur le fonctionnement réel des finances suisses. Seize guides, chacun disponible en anglais, allemand, français et italien, couvrant le système des trois piliers, le pilier 3a, la perception de votre prévoyance sous forme de capital ou de rente, l'échelonnement de vos retraits en capital, et bien plus encore. Consultez-les à tout moment pour comprendre le « pourquoi » derrière chaque chiffre que vous voyez.

L'onglet Résilience affichait auparavant une ligne qui restait rassurante et identique pour presque tout le monde. Nous l'avons remplacée par un indicateur de longévité honnête qui montre la marge dont dispose votre plan dans vos dernières années, de sorte qu'un plan confortable et un plan tendu ne se ressemblent plus. C'est un petit changement qui permet à l'onglet de dire la vérité d'un coup d'œil.

Si vous définissez un rendement attendu pour votre prévoyance professionnelle (pilier 2 / LPP), SORVA l'applique désormais à votre projection, de sorte qu'une hypothèse plus prudente ou plus optimiste modifie réellement ce que vous voyez. La part de votre avoir de prévoyance au-delà du minimum légal (la part surobligatoire) est désormais elle aussi créditée à son propre rendement plutôt que d'être limitée au minimum obligatoire.

La mise en route est plus simple. L'inscription vous conduit désormais directement à l'élaboration de votre plan plutôt que vers une page de tarifs, et votre canton est repris depuis l'inscription pour que vous n'ayez jamais à le saisir deux fois. Les repères d'objectifs de la première étape ont également gagné un aspect plus soigné et plus professionnel.

Un nouvel espace « Mes demandes » vous permet de voir chaque message que vous nous avez envoyé, de rouvrir une demande passée et de poursuivre la conversation au même endroit. Nous avons également ajouté une catégorie « Commentaires » et un champ de message plus grand, car dans une bêta ouverte, ce sont vos retours qui façonnent la prochaine version.

Une nouvelle page Sécurité explique, en langage clair, comment vos données sont chiffrées et où elles sont stockées. Sur l'ensemble du site public, un discours unique, clair et cohérent décrit désormais ce que fait SORVA et comment il protège vos données, avec un pied de page plus soigné et une inscription facultative à la newsletter.

Le moteur de SORVA continue de gagner en précision. Cette version regroupe ses corrections selon les personnes concernées. Il s'agit de projections fondées sur vos saisies, et non d'un conseil financier.

Changements qui concernent la plupart des plans

Années sans activité lucrative : si votre plan comprend des années sans travail rémunéré, comme une pause professionnelle ou une retraite anticipée, vos cotisations AVS de ces années comptent désormais dans votre durée de cotisation et aident à éviter une lacune qui réduirait autrement votre rente ; par ailleurs, la réduction en cas d'anticipation de votre rente AVS s'applique désormais comme le prévoit la loi.

Aucun chiffre inventé : lorsqu'une saisie est laissée vide, SORVA la traite désormais comme vide plutôt que de la remplir discrètement avec une valeur supposée. Les projections n'incluent plus de croissance ou de revenu que vous n'avez pas saisis.

Changements pour les couples

Les deux partenaires en retraite anticipée : pour les couples où les deux partenaires se sont retirés de l'activité lucrative, la cotisation AVS de chaque partenaire est désormais facturée correctement, et un double comptage au niveau du ménage a été supprimé.

Changements pour des cantons spécifiques

Impôt sur les prestations en capital : l'estimation correspond désormais plus fidèlement aux barèmes officiels à Zurich et en Argovie, et les tables de taux pour Berne et les Grisons ont été étendues sur la base des barèmes cantonaux officiels en vigueur.

L'étape 1 proposait trois options côte à côte, alors qu'il n'y en a jamais vraiment eu trois : choisir soi-même un âge répond à une autre question que de laisser SORVA en calculer un. Vous choisissez désormais entre Choisir un âge et Âge d'indépendance financière. Pour la seconde option, vous précisez comment il doit être calculé : Calculé automatiquement rejoue l'ensemble de votre plan année par année et détermine l'âge le plus précoce auquel il tient encore, ou Ma propre règle utilise un multiple de vos dépenses annuelles que vous définissez vous-même. Chaque option est maintenant expliquée en langage clair.

Et lorsque vous conservez l'âge calculé à titre de comparaison plutôt que comme âge de cessation d'activité, il apparaît désormais juste à côté de votre âge de retraite sur le tableau de bord, quelle que soit la méthode choisie. Auparavant, cela ne valait que pour l'une des deux.

L'onglet Insights vous présente des analyses personnalisées en fonction de votre plan, par exemple l'effet potentiel que pourrait avoir une augmentation de vos cotisations au pilier 3a, un ajustement de votre allocation de placements ou une coordination du moment de versement de vos prestations de retraite. Il s'agit de projections basées sur vos données, et non de conseils financiers.

Chaque opportunité dans « Opportunités potentielles » vous présente désormais deux chiffres : la part du bénéfice projeté qui pourrait provenir de la croissance de votre capital dans le temps, et la part qui pourrait provenir de la réduction de vos impôts en cours de route.

La croissance des placements dépend des marchés et n'est jamais garantie ; les économies fiscales suivent des règles définies. Voir cette répartition en un seul endroit change la façon dont vous évaluez une opportunité.

La plupart des outils de retraite vous affichent un chiffre final : ce que vous pourriez avoir au moment de cesser votre activité. SORVA vous montre désormais aussi ce que vous construisez activement en ce moment, grâce à une nouvelle ventilation de l'épargne sur votre tableau de bord.

Cette ventilation répartit votre épargne mensuelle entre ce qui est versé dans votre compte de prévoyance privée (pilier 3a dans le système de prévoyance à trois piliers de la Suisse), vos comptes de placement et de liquidités, et vos remboursements hypothécaires. Ce dernier poste est facile à négliger : chaque franc que vous remboursez sur votre hypothèque constitue des fonds propres dans votre bien immobilier. SORVA le modélise désormais ainsi, aux côtés de votre autre épargne.

Le système de prévoyance suisse transfère votre capital entre différents niveaux à des moments clés : votre pension d'État (AVS), votre prévoyance professionnelle via votre employeur (pilier 2) et votre épargne-retraite privée (pilier 3a).

L'onglet Cash Flow de SORVA affiche désormais ces transferts comme des événements visibles et nommés. Lorsque votre prévoyance professionnelle est transférée vers un compte de libre passage entre deux emplois ou avant la retraite, vous verrez ce transfert. Lorsque vous retirez votre épargne-retraite privée et payez l'impôt unique sur les prestations en capital, celui-ci apparaît sur sa propre ligne. Plus rien n'est noyé dans un total.

Chaque bien immobilier que vous ajoutez à votre plan peut désormais porter un nom de votre choix, qui l'accompagne dans toutes les vues de votre plan.

Auparavant, les détails des prestations de retraite n'étaient visibles qu'au niveau du ménage. Dans l'onglet « Stratégie de versement », vous pouvez désormais basculer entre votre vue et celle de votre partenaire pour voir comment la pension de chaque personne est estimée être versée, et définir des hypothèses de rendement indépendamment pour chaque personne.

Les dépenses de la première année de votre plan sont désormais ventilées par catégorie sur votre tableau de bord, et non plus affichées comme un simple total. Vous pouvez voir la contribution de chaque catégorie et la comparer à ce que vous dépensez aujourd'hui. Si la différence est significative, elle est signalée directement.

Si vous planifiez l'indépendance financière anticipée (FIRE), l'étape Objectifs de SORVA vous permet désormais d'exprimer votre cible sous forme d'une phrase simple. Les chiffres restent modifiables à votre guise, simplement présentés dans un format plus facile à lire et à appréhender.

Ce qui est inclus dans votre Fortune nette totale

La vignette Fortune nette totale dans votre Vue d'ensemble dispose désormais d'une info-bulle qui explique exactement quels actifs et passifs sont inclus dans ce chiffre.

Les hypothèses sous-jacentes à votre projection

Les taux de rendement et d'inflation sont désormais affichés directement dans la configuration de votre plan et sur votre tableau de bord. Une info-bulle sur votre projection de prévoyance professionnelle (pilier 2) indique les hypothèses applicables.

Des explications à côté de chaque saisie

SORVA affiche désormais de courtes explications directement à côté des champs de saisie dans la section Accumulation de fortune et dans l'étape Prestations de retraite. Pas de jargon, pas d'article d'aide séparé.

Modifications concernant la plupart des plans

Familles avec enfants : Le nombre d'enfants saisi dans votre profil n'était pas correctement transmis au calcul fiscal. Cela affectait les déductions fiscales pour enfants dans tous les cantons pris en charge, et est désormais corrigé.

Tranches d'âge pour enfants : Les tranches d'âge pour les déductions fiscales liées aux enfants correspondent désormais aux tranches officielles fixées par le droit fiscal suisse.

Frais de subsistance : Si vous aviez saisi un montant de dépenses annuelles personnalisé, un bug dans le champ « Dépenses de base » pouvait l'écraser. Cela est désormais résolu.

Rendement des placements privés : Si vous détenez des placements privés avec un taux de rendement annuel spécifié, ce rendement était inclus deux fois dans votre revenu imposable dans certaines configurations. Cela est désormais corrigé.

Impôt ecclésiastique : L'impôt ecclésiastique en Suisse est déterminé par les communautés paroissiales locales (Kirchgemeinden), dont les taux peuvent varier en dessous du niveau cantonal. Cela est désormais corrigé dans tous les cantons pris en charge.

Intérêts sur les dettes : Les intérêts sur vos passifs, y compris les hypothèques et les prêts, sont désormais comptabilisés comme un coût réel dans votre chiffre d'Épargne nette.

Sources de revenu : Votre récapitulatif de revenus est désormais filtré pour n'afficher que les sources applicables à votre situation spécifique.

Modifications concernant les couples

Pilier 3a et rendements : L'onglet Épargne additionne désormais correctement les cotisations au pilier 3a des deux partenaires. Les portefeuilles de placements communs sont désormais correctement répartis entre les projections de chaque personne.

Vente d'un bien commun : Si vous et votre partenaire planifiez de vendre un bien immobilier détenu conjointement, les parts des deux partenaires sur le produit de la vente sont désormais correctement créditées.

Assurance-maladie : La prime d'assurance-maladie obligatoire (LAMal) estimée est désormais calculée pour les deux conjoints.

AVS pour les couples mariés : Le calcul du partage du revenu AVS, qui combine et répartit équitablement les revenus gagnés par les deux époux pendant leurs années de mariage, répond désormais correctement à votre année de mariage.

Modifications pour des cantons spécifiques

Résidences occupées par leur propriétaire : Une résidence principale générait incorrectement un revenu locatif imposable supplémentaire. Ce montant en double a été supprimé. La valeur locative que le droit fiscal suisse impose continue d'être correctement incluse dans votre projection.

Canton de Zoug (ZG) : L'impôt sur les prestations en capital dans les tranches de revenus inférieures correspond désormais au barème officiel.

Canton de Schwytz (SZ) : La déduction pour retraités et la déduction pour les primes d'assurance-maladie sont désormais correctement appliquées.

Cantons AG, LU, SO, SZ, ZG : Les déductions sociales cantonales reflètent désormais les valeurs légales correctes.

La sécurité n'est pas une fonctionnalité que nous livrons une fois pour toutes ; c'est une pratique que nous appliquons en continu. Cette version inclut les résultats d'un audit de sécurité complet de l'infrastructure : nous avons mis à jour les logiciels sur lesquels l'application repose, resserré notre configuration de sécurité serveur et renforcé plusieurs couches dorsales. L'infrastructure protégeant vos données est soumise au même audit et renforcement continus, pour tous les modes de coffre.

SORVA modélise désormais Lucerne, Soleure, Schwytz et Zoug dans le détail cantonal et communal complet, qui rejoignent Zurich, Bâle-Ville, Bâle-Campagne et Argovie, soit huit cantons au total. Pour chacun, nous modélisons les détails qui font réellement bouger votre projection : l'impôt cantonal et communal sur le revenu et sur la fortune, les franchises de l'impôt sur la fortune, l'impôt personnel lorsqu'un canton en prélève un, et l'impôt ecclésiastique calculé pour votre commune précise. Si vous vivez dans l'un de ces cantons, vous pouvez désormais construire un plan calibré sur votre lieu de résidence réel.

Choisir entre un capital et une rente mensuelle est l'une des plus grandes décisions de la retraite, c'est pourquoi nous avons repensé cette vue pour la rendre plus lisible. Vous voyez désormais le chiffre clé en premier et pouvez ouvrir chaque pilier (AVS, pilier 2, pilier 3a) pour voir quand chaque versement a lieu et son impôt estimé selon les règles actuelles. Si vous avez utilisé une partie de votre pilier 2 pour votre logement, ce versement anticipé est désormais affiché lui aussi.

Votre vue d'ensemble de la fortune est désormais plus interactive. Cliquez sur n'importe quelle année du graphique de fortune pour voir le résumé complet de cette année, et la répartition entre actions et obligations reste désormais visible pour chaque année comportant des titres. Il est plus facile d'explorer l'évolution de votre fortune, année après année.

Vos aperçus personnalisés se lisent plus clairement, et l'explication entre rente et capital est plus facile à suivre. Nous avons aussi affiné la modélisation afin qu'un partenaire sans revenu d'activité ne se voie plus proposer de pilier 3a, conformément à la règle suisse selon laquelle le pilier 3a exige un revenu d'activité. Et lorsque vous comparez des stratégies côte à côte, chacune est désormais calculée avec plus de précision.

La première configuration est plus douce : SORVA vous guide désormais pour compléter votre profil avant d'afficher votre plan et signale plus clairement les champs obligatoires.

Vous devriez savoir qui conçoit l'outil auquel vous confiez votre vie financière. Nous avons ajouté une page À propos présentant notre société et sa fondatrice, afin que SORVA ne soit plus anonyme. Nous avons aussi commencé à partager publiquement notre parcours. Suivez-nous et venez nous dire bonjour : LinkedIn, X, YouTube, Facebook et Instagram. Vous les trouverez également dans le pied de page du site.

Il y a maintenant une page « Nouveautés » et une petite note dans l'application lorsque nous publions quelque chose. Si vous souhaitez recevoir de temps à autre par e-mail des aperçus sur la planification financière, la prévoyance et la fiscalité suisses, vous pouvez y adhérer depuis les Paramètres (double opt-in, et vous pouvez vous désinscrire à tout moment). Rien n'est activé sans votre accord.

Nous avons effectué une révision linguistique approfondie de toute l'application afin que l'allemand, le français et l'italien se lisent naturellement, avec une terminologie financière suisse correcte.

Nous ouvrons SORVA à un groupe limité de premiers utilisateurs, sur invitation, par petites cohortes.

• Sur invitation uniquement, et gratuit. Pas de carte, pas de frais. En échange, nous vous demandons vos retours honnêtes.
• Réellement utile dès aujourd'hui. Le moteur de planification, le coffre et les tableaux de bord sont tous en service.
• Encore en cours de peaufinage. Vous pourrez repérer quelques aspérités, et les écrans continueront de s'améliorer.
• SORVA calcule, il ne devine pas. SORVA utilise un moteur suisse déterministe qui s'appuie sur vos propres chiffres et les règles suisses d'aujourd'hui. Ce que vous voyez, ce sont des projections pour vous aider à explorer vos options, ni un conseil financier ou fiscal, ni la promesse d'un résultat particulier.

Comment obtenir l'accès : Demandez l'accès sur sorva.ch. Cela prend une minute. Nous examinons les demandes en fonction des places disponibles dans la cohorte actuelle, et si votre demande est approuvée, vous recevez un code d'invitation personnel pour vous inscrire. Si ce n'est pas pour cette fois-ci, vous restez sur la liste pour la prochaine.

SORVA est construit autour des vraies questions que les gens se posent en Suisse au sujet de leur argent :

• Quand puis-je partir en retraite, et le plan tient-il ? Voyez trois angles côte à côte : l'âge de référence standard, l'âge le plus précoce réaliste que votre plan supporte encore, et votre âge d'indépendance financière (FIRE), chacun testé année après année.
• Et si je partais en retraite à un autre âge ? Choisissez n'importe quel âge, plus tôt, plus tard ou par étapes, et voyez ce qui change.
• Capital ou rente mensuelle ? Comparez la perception de votre caisse de pension en capital, en rente, ou un mélange des deux, avec l'impact fiscal estimé affiché en regard.
• Quels projets de vie puis-je me permettre, et quand ? Une maison, un congé sabbatique, des années à temps partiel : voyez lesquels passent et lesquels mettent le plan sous tension.
• Cela fonctionne-t-il pour tout notre ménage ? Deux carrières, deux calendriers, des objectifs partagés. SORVA modélise le ménage, pas une seule personne.

En coulisses, SORVA modélise le système suisse lui-même : les trois piliers ensemble (l'AVS, le pilier 2 / LPP et le pilier 3a), les choix de timing qui comptent vraiment (rachats dans le pilier 2, quand retirer chaque pilier 3a, financer les années avant le début de l'AVS si vous partez tôt à la retraite), et des impôts tenant compte du canton pour les cantons pris en charge aujourd'hui (Zurich, Bâle-Ville, Bâle-Campagne, Argovie, Lucerne, Soleure, Schwyz et Zoug). Il est mis à jour chaque année à mesure que les règles suisses évoluent, et disponible en anglais, allemand, français et italien.

Pour commencer, un assistant guidé transforme votre situation en un plan, rapide en quelques minutes ou personnalisé pour plus de profondeur, puis s'ouvre sur un tableau de bord : fortune nette, flux de trésorerie, stratégie de retrait, une mise à l'épreuve de la résilience, des aperçus en langage clair et une comparaison de scénarios côte à côte.

SORVA est une plateforme web sécurisée, pas une application mobile. Avec des graphiques détaillés et des informations à saisir, elle fonctionne mieux sur un ordinateur portable ou une tablette.

SORVA s'améliore parce que les premiers utilisateurs le mettent à l'épreuve. Si vous pouvez y consacrer un peu de temps au cours des prochaines semaines, deux choses nous aident le plus :

• Essayez-le avec votre propre situation, puis vérifiez les calculs. Comparez SORVA à une fiche de salaire ou à un décompte d'impôt récent : les déductions AVS, l'estimation de l'impôt sur le revenu et les projections vous semblent-elles correctes ? Si quelque chose semble incorrect, dites-le-nous. C'est exactement ce que nous voulons trouver. (Tout ce que vous saisissez est chiffré et privé, cela reste donc à vous.)
• Partagez vos premières impressions. Où avez-vous hésité ? Quelles vues ont été les plus utiles, et certaines étaient-elles déroutantes ? Quelque chose a-t-il cessé de fonctionner ? Une fois connecté, utilisez Contact dans l'application afin que nous puissions le suivre et vous répondre.

Votre vie financière est profondément personnelle, et nous la traitons comme telle.

• Vos données sont chiffrées et stockées en Suisse, sous le droit suisse de la protection des données (la nLPD, LPD révisée).
• Vous choisissez votre niveau de confidentialité : le coffre Standard, que vous pouvez récupérer si vous oubliez votre mot de passe, ou le coffre Souverain, verrouillé avec une clé que vous seul détenez, que même nous ne pouvons pas ouvrir. En mode Souverain, si vous perdez votre clé de récupération, personne ne peut restaurer vos données.
• Nous ne vendons jamais vos données et ne les partageons jamais avec des annonceurs ou des courtiers en données. Voir nos engagements complets.

SORVA est gratuit pendant la bêta privée. Nous n'avons pas encore décidé comment il sera tarifé plus tard, que ce soit un abonnement, un paiement unique ou autre chose, et nous l'annoncerons bien avant que cela s'applique. Ce que nous ne ferons jamais : toucher des commissions ou vendre vos données.

SORVA est conçu et exploité par Shreevya GmbH, une société suisse indépendante, dirigée par sa fondatrice. Elle est autofinancée, sans financement par capital-risque, et aucune banque, aucun courtier ni aucun fournisseur de produits n'a de participation dans notre société ni d'influence sur elle. Nous ne répondons qu'aux personnes qui utilisent SORVA.

Shreevya GmbH · Registre du commerce (Handelsregister) CHE-429.715.642 · Enregistrée dans le canton d'Argovie, Suisse · contact@sorva.ch

Demandez l'accès puis, une fois votre demande approuvée, inscrivez-vous avec votre code d'invitation, choisissez votre coffre, décrivez votre situation à SORVA et explorez votre plan. Revenez chaque fois que la vie change.

SORVA calcule à partir de vos propres données et des règles suisses actuelles, pas de suppositions. Les règles peuvent évoluer, donc pour les décisions qui comptent pour vous, veuillez les confirmer auprès d'un professionnel qualifié, par exemple un conseiller financier réglementé par la FINMA.