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Calculateur FIRE pour la Suisse
Calculez votre nombre d'indépendance financière et voyez l'année où vous pourriez l'atteindre.
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Saisissez vos chiffres et lancez le calcul. Nous n'enregistrons pas vos saisies et aucun e-mail n'est requis.
Modèle éducatif, pas un conseil financier ni une estimation pour la déclaration d'impôt.
C'est un seul chiffre. Votre vrai plan comprend l'AVS, la caisse de pension, le pilier 3a et les impôts.
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Comment fonctionne le nombre FIRE en Suisse
Ce que signifie « financièrement indépendant » (votre nombre FI)
L'indépendance financière est le point où vos actifs pourraient couvrir vos dépenses sans salaire. Votre nombre FIRE, le patrimoine à partir duquel travailler devient facultatif, correspond à vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait que vous prévoyez d'utiliser. Dépensez CHF 60'000 par an et tablez sur un taux de 4% : la somme est de CHF 1'500'000 (soit vos dépenses × 25). Choisissez un taux plus prudent de 3.5%, et elle atteint environ CHF 1'714'000.
- Nombre FI = dépenses annuelles ÷ taux de retrait.
- La même chose exprimée en multiplicateur : dépenses × (1 ÷ taux). À 4%, c'est ×25 ; à 3.5%, environ ×28.6 ; à 3%, environ ×33.3.
Le taux de retrait est une hypothèse, pas une promesse
Vous verrez partout sur Internet une « règle des 4% » fixe. C'est une règle empirique américaine, tirée d'une histoire de marché particulière : un point de départ approximatif, pas une garantie suisse. Une mauvaise passe des marchés dans vos premières années de retraite fait plus de dégâts que la même passe plus tard, parce que vous vendez des actifs pour vivre pendant qu'ils sont en baisse (risque lié à la séquence des rendements). Et votre situation suisse est différente : votre rente d'État, vos impôts et votre espérance de vie ne correspondent pas aux données dont la règle est issue.
Une hypothèse de 3% au lieu de 4% fait passer une cible fondée sur CHF 60'000 par an de CHF 1'500'000 à environ CHF 2'000'000. Même vie, nombre très différent. C'est pourquoi le taux est ci-dessus un paramètre que vous pouvez modifier, pas une constante.
Votre argent se débloque à des âges différents : le pont des trois piliers
Votre patrimoine FI n'est pas un pot unique dans lequel puiser librement. Le pilier 3a et le capital de libre passage ne peuvent normalement être retirés que dans une fenêtre allant de 60 à 70 ans (2026 ; jusqu'à 70 ans seulement si vous continuez de travailler au-delà de 65 ans). L'AVS peut débuter au plus tôt à 63 ans (62 ans pour les femmes de la génération transitoire), l'âge de référence ordinaire étant 65 ans en 2026 (légèrement plus bas pour les femmes nées entre 1961 et 1963), et elle est définitivement plus petite si vous l'anticipez (environ 6.8% de moins par année d'anticipation).
Prenez votre retraite à 52 ans, par exemple : aucun de ces piliers n'est encore ouvert. Vous devez financer vous-même un pont avec votre épargne librement disponible jusqu'à leur ouverture, et la rente AVS maximale d'une personne seule est plafonnée à CHF 2'520 par mois (2026) : l'État ne portera donc pas le plan à lui seul. Ce pont est l'endroit où la plupart des plans de retraite anticipée réussissent ou échouent.
Impôt sur la fortune, inflation et impôts en chemin
Il n'existe pas d'impôt fédéral sur la fortune, mais les cantons et les communes en prélèvent un chaque année sur vos actifs nets (2026). Il est modeste, mais c'est un coût récurrent qu'une règle « ×25 » ne soustrait jamais, et les taux varient d'un canton à l'autre. L'inflation fait de la cible une cible mouvante : si vos dépenses augmentent au fil des décennies, le patrimoine nécessaire aussi. Ce calculateur travaille en francs d'aujourd'hui et corrige le rendement attendu de l'hypothèse d'inflation, pour que la cible reste comparable à vos dépenses actuelles.
Une nuance qui piège les calculateurs faits maison : les gains en capital privés sur la fortune mobilière sont exonérés d'impôt au niveau fédéral (droit en vigueur), mais les dividendes et les intérêts supportent l'impôt anticipé suisse de 35% à la source, récupérable pour les résidents qui les déclarent. « Croissance non imposée » n'est pas la même chose que « revenu non imposé ».
Un mot sur les réformes
Il était prévu d'imposer plus lourdement les retraits en capital de la prévoyance dès 2027 (dans le cadre du programme d'allègement 27, Entlastungspaket 27). Cette mesure n'est pas en vigueur : les règles actuelles s'appliquent. Le débat parlementaire sur le paquet est récent ; vérifiez l'état actuel avant de vous y fier. Nous mettrons cette page à jour si le droit change.
Questions fréquentes
Qu'est-ce qu'un nombre FIRE en Suisse ?
C'est le patrimoine à partir duquel vos actifs pourraient couvrir vos dépenses sans salaire : environ vos dépenses annuelles divisées par le taux de retrait que vous prévoyez d'utiliser. Avec une hypothèse de 4%, cela représente 25 fois vos dépenses annuelles ; à 3.5%, environ 28.6 fois. La formule est la même qu'ailleurs, mais les piliers suisses, les impôts et l'inflation façonnent la cible réelle.
Quel taux de retrait utiliser pour la planification FIRE en Suisse ?
Il n'existe pas de taux officiel suisse. La « règle des 4% » américaine est un point de départ approximatif, pas une promesse. Ce calculateur vous laisse choisir le taux vous-même ; un taux plus bas élève la cible. Votre propre taux soutenable dépend de vos rentes, de vos impôts, de votre longévité et de la chance des marchés.
Puis-je prendre ma retraite avant le début de mes rentes suisses ?
Vous pouvez cesser de travailler plus tôt, mais vos piliers s'ouvrent selon leur propre calendrier : le pilier 3a et le capital de libre passage dès 60 ans, l'AVS au plus tôt à 63 ans (62 ans pour les femmes de la génération transitoire ; âge de référence de 65 ans en 2026, légèrement plus bas pour les femmes nées entre 1961 et 1963, avec une rente réduite en cas d'anticipation). Les années intermédiaires forment un pont que vous financez avec votre épargne librement disponible.
La règle des 4% fonctionne-t-elle en Suisse ?
Considérez-la comme un repère approximatif, pas comme une règle. Elle provient de l'histoire des marchés américains et ne reflète ni votre AVS, ni vos impôts cantonaux, ni votre espérance de vie ; elle ignore aussi le risque lié à la séquence des rendements. Elle est utile pour une première estimation ; un plan suisse fondé sur vos propres chiffres est plus fiable.
Ce calculateur est-il vraiment gratuit ?
Oui. Il fonctionne sans inscription, sans adresse e-mail et sans enregistrer vos saisies. C'est un modèle éducatif qui répond à une seule question ; pour un plan de vie complet couvrant l'AVS, la caisse de pension, le pilier 3a et les impôts, il y a le planificateur SORVA complet.
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Modèle éducatif, pas un conseil financier ni une estimation pour la déclaration d'impôt. Les projections sont des estimations fondées sur vos données et les hypothèses indiquées ; les résultats réels peuvent différer. Les chiffres cités dans le texte valent pour 2026 et peuvent changer.