Pflege- und Heimkosten im Alter

Kurz gesagt: Die grösste Ausgabe im hohen Alter ist meist nicht die medizinische Behandlung — sondern jener Teil einer Pflegerechnung, den die Krankenversicherung nie decken sollte.

Die meisten Vorsorgepläne rechnen mit einer langen, flachen Ausgabenlinie. In Wirklichkeit sinken die Ausgaben in den aktiven ersten Jahren und steigen später mit dem Pflegebedarf wieder an. Dieser Ratgeber erklärt, woraus diese späten Kosten tatsächlich bestehen.

Eine Heimrechnung besteht aus drei Teilen

Das ist die wichtigste Erkenntnis, denn die drei Teile werden völlig unterschiedlich finanziert:

1. Pflege — pflegerische und medizinische Leistungen, abgestuft nach Bedarf. Die Finanzierung ist geteilt: Die obligatorische Krankenpflegeversicherung leistet einen Beitrag an die Pflegeleistungen, Kanton oder Gemeinde tragen den Restanteil, und die bewohnende Person leistet nach dem bundesrechtlichen Rahmen zur Pflegefinanzierung einen begrenzten Beitrag an die Pflegekosten.
2. Betreuung — nicht-medizinische Unterstützung im Alltag: Begleitung, Aktivierung, Aufsicht. Von der bewohnenden Person zu tragen.
3. Hotellerie — Zimmer, Verpflegung, Wäsche, Reinigung. Von der bewohnenden Person zu tragen.

Die Krankenversicherung adressiert nur den ersten Punkt. Punkt zwei und drei zehren am Vermögen, und sie unterscheiden sich am stärksten zwischen Institutionen und Kantonen.

Spitex ist nicht automatisch günstiger

Zuhause zu bleiben ist häufig der Wunsch, und bei moderatem Bedarf ist es meist insgesamt günstiger. Die Finanzierung folgt derselben Logik: Pflegeleistungen werden nach demselben Rahmen teilweise von der Krankenversicherung getragen, Haushaltshilfe — Reinigung, Einkauf, Mahlzeiten — in der Regel nicht.

Steigt der Bedarf, sind rasch viele Stunden pro Woche nötig, und dann nähert sich die Rechnung dem Heimaufenthalt an oder übersteigt ihn. Die Entscheidung ist selten rein finanziell, sollte aber nicht ungeprüft als günstiger angenommen werden.

Ergänzungsleistungen

Reichen AHV- und Pensionskassenrente zusammen mit dem eigenen Vermögen nicht aus, um die anerkannten Lebenskosten zu decken, können Ergänzungsleistungen die Lücke schliessen. Sie sind ein Rechtsanspruch und keine Sozialhilfe, und sie sind ein normaler Bestandteil der Finanzierung der Pflege im Alter in der Schweiz.

Zwei Punkte sind für die Planung wesentlich:

• Der Anspruch wird auf Einkommen und Vermögen geprüft, und die Berechnung enthält eine Regel, wonach ein Teil des Vermögens vor dem Anspruch aufgezehrt werden muss (Vermögensverzehr).
• Weil das Vermögen herangezogen wird, können Entscheide aus früheren Jahren — Schenkungen, ein grosser Kapitalbezug, ein Liegenschaftskauf — die spätere Lage beeinflussen. Das sollte man vorher wissen, nicht nachher.

Was das für einen Plan bedeutet

• Rechnen Sie nicht mit einer flachen Ausgabenlinie. Ein realistischer Plan kennt eine aktive Phase, eine ruhigere und eine Pflegephase — die dritte kann die teuerste sein.
• Das Risiko liegt bei Betreuung und Hotellerie, nicht auf der medizinischen Seite. Eine bessere Krankenversicherung ändert daran nichts.
• Die Kosten unterscheiden sich erheblich nach Kanton und Institution. Eine persönliche Projektion sagt deshalb mehr aus als ein Landesdurchschnitt.
• Eine Reserve ist eine Planungsentscheidung, keine Regel. Wie hoch sie sein sollte, hängt von Vermögen, Familiensituation und der selbst getragenen Risikobereitschaft ab.

Häufige Fragen

Zahlt die Krankenkasse das Pflegeheim?

Sie leistet einen Beitrag ausschliesslich an den Pflegeanteil. Betreuung und Hotellerie trägt die bewohnende Person — und das ist meist der grössere Teil der Rechnung.

Ist Spitex günstiger als ein Heim?

Bei moderatem Bedarf häufig ja. Mit steigenden Stunden schrumpft der Unterschied und kann sich umkehren, weil Haushaltshilfe in der Regel nicht gedeckt ist.

Was geschieht, wenn mein Vermögen aufgebraucht ist?

Für genau diese Situation bestehen Ergänzungsleistungen, geprüft an Einkommen und Vermögen. Sie sind ein bundesrechtlicher Anspruch, keine Ermessensleistung.

Soll ich gezielt Geld für die Pflege zurücklegen?

Das ist eine persönliche Entscheidung und keine Regel. Klar ist: Ein Plan, der bis ans Lebensende mit konstanten Ausgaben rechnet, unterschätzt die späten Jahre.

Quellen: KVG (SR 832.10), insbesondere der Rahmen zur Pflegefinanzierung (Art. 25a) mit den Anteilen von Krankenversicherung, Kantonen und versicherter Person; ELG (SR 831.30) zu den Ergänzungsleistungen zur AHV und IV, einschliesslich anerkannter Lebenskosten und Vermögensverzehr; Bundesamt für Sozialversicherungen (BSV). Die konkreten Beträge hängen von Kanton, Institution und eingestufter Pflegestufe ab.

Informativer Inhalt, keine Finanzberatung. Regeln und Beträge der Pflegefinanzierung hängen von Ihrem Kanton und Ihren persönlichen Verhältnissen ab.