Teilzeit und Ihre Vorsorge: was es wirklich kostet

Wer auf 60 Prozent reduziert, verliert 40 Prozent des Lohns. Das ist offensichtlich, und damit rechnen die meisten. Kaum jemand sagt einem, dass derselbe Entscheid einen grösseren Anteil der beruflichen Vorsorge kosten kann als des Lohns.

Das ist keine Strafe, die sich jemand ausgedacht hat. Es folgt aus dem Aufbau der zweiten Säule. Wer den Mechanismus einmal sieht, für den ist es keine böse Überraschung mehr, sondern etwas, das man prüfen und manchmal beheben kann.

Zuerst die Eintrittsschwelle

Die berufliche Vorsorge beginnt nicht beim ersten verdienten Franken. Sie müssen bei einem Arbeitgeber über einer Eintrittsschwelle verdienen, um dort überhaupt versichert zu sein.

Wer Vollzeit arbeitet, merkt davon nichts. Bei Teilzeit und tiefen Löhnen ist es die ganze Geschichte, und daraus entsteht die erste Falle: mehrere kleine Pensen. Zwei oder drei Anstellungen, die zusammengezählt die Schwelle klar überschreiten würden, können einzeln je darunter liegen. Das kann dazu führen, dass gar keine berufliche Vorsorge besteht, obwohl regelmässig gearbeitet und wie alle anderen AHV bezahlt wird.

Wenn das auf Sie zutrifft, lohnt sich die Frage bei den Arbeitgebern und nötigenfalls bei einer Vorsorgespezialistin, welche Möglichkeiten es gibt. Für mehrere Anstellungen bestehen Lösungen, und sie greifen nicht automatisch. Niemand richtet sie ungefragt für Sie ein.

Dann der Koordinationsabzug

Das ist der Mechanismus, der den grössten Teil des Schadens anrichtet.

Ihre Rente wird nicht auf Ihrem Lohn aufgebaut, sondern auf Ihrem Lohn abzüglich eines Koordinationsabzugs. Diesen Abzug gibt es, weil die erste Säule, die AHV, einen Teil Ihres Einkommens bereits abdeckt. Was übrig bleibt, ist Ihr versicherter Lohn, und darauf wird Ihr Altersguthaben berechnet.

Der Abzug ist ein fester Betrag. Ihr Lohn ist es nicht.

Den Lohn zu halbieren halbiert deshalb nicht den versicherten Lohn. Es wird derselbe Brocken von einer kleineren Zahl abgezogen, und was darunter bleibt, schrumpft um deutlich mehr als die Hälfte. Das ist die ganze Asymmetrie, und deshalb ist "ich gehe auf 50 Prozent, also bekomme ich die halbe Rente" meist zu optimistisch.

Prüfenswert: Manche Vorsorgepläne kürzen den Koordinationsabzug anteilig zum Beschäftigungsgrad, was diesen Effekt weitgehend aufhebt. Vorgeschrieben ist das nicht für jede Kasse, es hängt vom Reglement ab, und es macht einen echten Unterschied. Es steht im Reglement Ihrer Pensionskasse, und es ist eine faire Frage an Ihren Arbeitgeber oder die Personalabteilung.

Bei der AHV sieht es anders aus

Hier ist die Nachricht besser, und es lohnt sich, die beiden Säulen zu trennen, weil oft angenommen wird, der Schaden sei auf beiden Seiten derselbe.

AHV-Beiträge werden auf dem Einkommen erhoben, das Sie tatsächlich verdienen. Teilzeit erzeugt für sich allein keine Beitragslücke, denn Sie zahlen in diesem Jahr ja ein. Ihre spätere AHV-Rente hängt allerdings vom durchschnittlichen Einkommen über Ihre Karriere ab, sodass tiefere Löhne über viele Jahre die Zahl trotzdem drücken. Das ist aber ein anderer und sanfterer Mechanismus als der oben beschriebene.

Ein Sonderfall ist zu kennen, und genau dort kann Teilzeit tatsächlich kosten. Wer in der Schweiz wohnt, schuldet jedes Jahr einen Mindestbeitrag an die AHV. Wenn Ihr Lohn so tief ist, dass die vom Lohn abgezogenen Beiträge diesen Mindestbeitrag nicht erreichen, kann die Differenz trotzdem geschuldet sein, veranlagt wie bei einer Person ohne Erwerbseinkommen. Verheiratete sind der übliche Ausnahmefall: Wenn Ihr Ehegatte erwerbstätig ist und mindestens den doppelten Mindestbeitrag zahlt, gilt Ihre eigene Beitragspflicht als erfüllt.

Die ehrliche Fassung ist also enger als "Teilzeit ist unproblematisch". Teilzeit zu einem normalen Lohn ist unproblematisch. Teilzeit zu einem tiefen Lohn, oder ein Jahr, in dem Sie nur einige Monate gearbeitet haben, ist einen Anruf bei Ihrer Ausgleichskasse wert, um zu bestätigen, dass das Jahr vollständig gedeckt ist. Ein Gespräch genügt, und eine ungedeckte Lücke ist heute deutlich günstiger zu schliessen als mit 65 zu entdecken.

Das eigentliche Problem der AHV-Lücken betrifft Jahre ganz ohne Beiträge. Das ist ein eigenes Thema und separat zu prüfen.

Der Säule-3a-Punkt, den die meisten übersehen

Hier gibt es ein Detail, das gelegentlich zu Ihren Gunsten wirkt.

Die jährliche Säule-3a-Limite ist nicht für alle dieselbe Zahl. Es gibt eine Limite für Personen, die einer Pensionskasse angeschlossen sind, und eine andere, deutlich höhere für Selbstständige ohne berufliche Vorsorge.

Wenn Teilzeit oder freie Mitarbeit Sie also ausserhalb der zweiten Säule stehen lässt, kann die dritte Säule unter Umständen mehr tragen als angenommen. Ob das auf Ihre Situation zutrifft, hängt davon ab, wie Ihre Arbeit ausgestaltet ist, und das prüft man besser, als man es rät.

Was konkret zu tun ist

Vier Dinge, in dieser Reihenfolge, und keines davon dauert lange:

1. Vorsorgeausweis lesen und den versicherten Lohn suchen. Wirkt er im Vergleich zum Lohn klein, ist der Koordinationsabzug der Grund.
2. Fragen, ob Ihre Kasse den Koordinationsabzug für Teilzeit anteilig kürzt. Falls nicht, ist das ein legitimes Thema, und manche Arbeitgeber können einen anderen Plan wählen.
3. Bei mehreren kleinen Pensen prüfen, ob überhaupt eine davon Sie versichert.
4. Bei tiefem Lohn oder einem angebrochenen Jahr bei der Ausgleichskasse nachfragen, ob das Jahr für die AHV vollständig gedeckt ist. Welche zuständig ist, steht auf Ihrer Lohnabrechnung, und Ihre Personalabteilung weiss es ebenfalls.

Nichts davon verlangt, dass Sie Ihr Arbeitsmodell ändern. Es verlangt, dass Sie wissen, was Ihr heutiges Modell kostet, und diese Information besitzen Sie bereits und haben sie vermutlich nie gelesen.

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Das Unangenehme an Teilzeitentscheiden ist, dass die Kosten nicht im Monat des Entscheids auftauchen. Sie zeigen sich Jahrzehnte später als kleinere Rente, und dann sind die Hebel weitgehend weg.

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