Konkubinat: was das Gesetz Ihnen nicht gibt

Für Ehepaare hat die Schweiz ein ausführliches Regelwerk. Güterrecht, Vorsorge, Erbrecht, Steuern, Scheidung, alles geschrieben und automatisch angewendet, ob das Paar je darüber nachdenkt oder nicht.

Fürs Konkubinat ist dieses Regelwerk weitgehend leer. Nicht feindlich, einfach abwesend. Und genau die Abwesenheit erwischt die Leute, weil sie sich nicht meldet. Man merkt, was gefehlt hat, im denkbar schlechtesten Moment.

Einen Güterstand fürs Konkubinat gibt es nicht

Das Schweizer Güterrecht kennt drei Güterstände, und einer davon gilt für jedes Ehepaar automatisch. Konkubinatspaare erhalten keinen davon.

Wenn Sie also gemeinsam etwas kaufen, gemeinsam etwas besitzen oder eine Person etwas finanziert, das auf den Namen der anderen läuft, gilt gewöhnliches Zivilrecht, und zu Ihren Gunsten wird nichts vermutet. Es gibt keinen gemeinsamen Vorschlag zu teilen und keine Regel, die sagt, dass Ihnen gemeinsam gehört, was Sie gemeinsam aufgebaut haben.

Das ist die Wurzel von allem Weiteren. Was Ehepaare gratis bekommen, müssen Sie auf Papier selbst herstellen.

Ihre Partnerin erbt nichts. Gar nichts.

Das ist der Punkt, der sich heute Abend zu wissen lohnt.

Die Konkubinatspartnerin ist nach Schweizer Recht keine gesetzliche Erbin. Ohne Testament erbt sie nichts. Nicht die gemeinsame Wohnung, nicht einen Anteil der Ersparnisse, nichts. Der Nachlass geht in der gesetzlichen Reihenfolge an Ihre Verwandten, und Ihre Partnerin von zwanzig Jahren ist in dieser Reihenfolge eine Fremde.

Man nimmt an, gemeinsame Jahre zählten. Sie zählen nicht.

Die gute Nachricht: Die Lösung ist unkompliziert, und sie ist kürzlich einfacher geworden. Seit dem 1. Januar 2023 ist der Pflichtteil der Eltern aufgehoben. Wer keine Kinder hat, kann heute den ganzen Nachlass der Partnerin zuwenden. Mit Kindern bleibt rund die Hälfte frei verfügbar.

Ein Testament, oder ein öffentlich beurkundeter Erbvertrag, wenn es verbindlicher sein soll, ist die ganze Lösung. Ein Nachmittag Papierkram gegen eine Folge, die sonst absolut ist.

Die Erbschaftssteuer ist eine eigene Frage und kantonal geregelt. Mehrere Kantone besteuern eine Konkubinatspartnerin zum höchsten Satz für Nichtverwandte, was erheblich sein kann. Das lohnt sich vor Ort zu klären, bevor Sie annehmen, ein Testament allein habe alles gelöst.

Steuern: immer zwei Erklärungen

Ehepaare werden gemeinsam veranlagt, die Einkommen werden zusammengerechnet und als eines besteuert. Daraus entsteht die bekannte Heiratsstrafe bei zwei hohen Einkommen und ein Vorteil bei ungleichen Einkommen.

Konkubinatspaare werden getrennt veranlagt. Zwei Erklärungen, jedes Jahr, ohne Ausnahme.

Jede Person deklariert ihren eigenen Anteil am Vermögen, ihren eigenen Anteil an Liegenschaftswert und Eigenmietwert, ihren eigenen Anteil der Schulden, und jede hat ihre eigene Obergrenze für den Schuldzinsenabzug. Zwei getrennte Obergrenzen statt einer gemeinsamen sind gelegentlich ein Vorteil, und einer der wenigen Punkte, an denen das Konkubinat leise besser fährt.

Praktisch heisst das: "wir" ist keine Steuereinheit. Wessen Name auf welchem Konto und welchem Vertrag steht, entscheidet, wer was deklariert. Das sollte bewusst geregelt sein und nicht zufällig entstanden.

Wenn Ihnen die Wohnung gemeinsam gehört

Der gemeinsame Kauf ist die Stelle, an der das fehlende Regelwerk am meisten kostet. Deshalb hier etwas ausführlicher.

Miteigentum ist die übliche Form. Gleiche Anteile werden vermutet, diese Vermutung ist aber widerlegbar, und massgebend ist die im Grundbuch eingetragene Quote. Wenn eine Person mehr beigetragen hat, gehört das ins Grundbuch. Eine private Vereinbarung ist ebenfalls sinnvoll, aber der Eintrag ist das Dokument, das entscheidet.

Jeder Anteil ist ein eigenes Grundstück. Er kann einzeln verkauft, belastet und gepfändet werden, was die wenigsten vor Augen haben, wenn sie sagen, sie hätten gemeinsam gekauft.

Und nun der Teil, den niemand einplant. Jede Miteigentümerin kann die Aufhebung des Miteigentums jederzeit verlangen. Können Sie sich über das Wie nicht einigen, ordnet das Gericht die Versteigerung an, weil eine Wohnung sich nicht halbieren lässt. Das ist der Normalfall nach einer Trennung, und deshalb zählt eine schriftliche Vereinbarung darüber, wer die andere auszahlen darf, zu welchem Massstab und in welcher Frist, hier weit mehr als bei einem Ehepaar, dem ein ganzes gesetzliches Verfahren zur Verfügung steht.

Die Hypothek ist eine eigene Falle. Gegenüber der Bank haften Sie solidarisch. Die Bank kann also die ganze Summe bei einer von Ihnen einfordern, unabhängig davon, was Sie untereinander abgemacht haben. Und die Entlassung einer Person aus dem Vertrag braucht die Zustimmung der Bank. Nicht Ihre, nicht die Ihrer Partnerin. Eine Trennung teilt die Hypothek nicht.

Das gemeinsame Konto ist nicht, was Sie denken

Bei einem Oder-Konto darf jede von Ihnen das ganze Guthaben beziehen. Das ist eine Verfügungsbefugnis, kein Eigentum. Dass Sie das Geld holen können, macht es nicht zu Ihrem, und wem es tatsächlich gehört, bleibt offen.

Deutlicher noch: Gerät eine Person in die Betreibung, können deren Gläubiger faktisch das ganze Guthaben sperren lassen, auch den Teil, der vom Lohn der anderen stammt.

Führen Sie das gemeinsame Konto für gemeinsame Ausgaben und halten Sie eigene Ersparnisse auf den eigenen Namen. Das ist kein Misstrauen, sondern schlicht die Risikolage.

Und die Vorsorge

Hier lautet die ehrliche Antwort: Es hängt von Ihrer Kasse ab, und Sie müssen nachschauen.

Manche Pensionskassen lassen zu, dass eine versicherte Person die Lebenspartnerin für Hinterlassenenleistungen begünstigt. Viele verlangen eine Mindestdauer der Lebensgemeinschaft oder eine schriftliche Meldung an die Kasse vor dem Tod, und eine zu spät eingereichte Begünstigung ist nichts wert. Andere bieten es gar nicht an.

Nichts davon geschieht automatisch. Es steht im Reglement Ihrer Kasse, und das Formular, sofern es eines gibt, muss eingereicht werden, solange Sie es einreichen können.

Dieselbe Logik gilt für ein Säule-3a-Konto, wo die Begünstigtenordnung durch Vorschriften und durch das bestimmt wird, was Sie beim Anbieter hinterlegt haben. Fragen Sie bei Bank oder Versicherung nach, was dort aktenkundig ist, statt es anzunehmen.

Zwei Fragen, zwei Telefonate: Lässt meine Kasse eine Begünstigung der Lebenspartnerin zu, und habe ich sie tatsächlich eingereicht.

Was konkret zu tun ist

Vier Dinge, und für den ersten Durchgang braucht keines davon eine Anwältin:

1. Testament schreiben. Ohne Testament erbt Ihre Partnerin nichts. Das ist die wertvollste Stunde auf dieser Liste.
2. Bei der Pensionskasse fragen, ob eine Begünstigung der Lebenspartnerin möglich ist, und sie einreichen, wenn ja.
3. Die 3a-Begünstigung prüfen, bei der Bank oder Versicherung, die das Konto führt.
4. Bei gemeinsamem Wohneigentum prüfen, ob die Grundbuchquote dem entspricht, was jede tatsächlich eingebracht hat, und schriftlich festhalten, was bei einer Trennung gilt.

Für das Testament und die Eigentumsvereinbarung ist eine Notarin das Geld wert, besonders bei Kindern aus einer früheren Beziehung oder bei ungleichen Beiträgen. Zwei Punkte in diesem Bereich sind unter Schweizer Juristinnen wirklich umstritten, dafür ist eine Notarin die richtige Adresse und nicht ein Artikel.

Als ein Haushalt betrachtet

Das Unangenehme am Planen im Konkubinat ist, dass Sie als ein Haushalt leben und das System Sie als zwei Fremde behandelt, die zufällig dieselbe Adresse teilen. Zwei Steuererklärungen, zwei Pensionskassen, zwei Regelwerke und ein Stapel Rechnungen.

Genau das bildet SORVA ab. Sie können beide Partner gemeinsam planen, mit eigenen Karrieren und eigenen Rücktrittsaltern, und die Haushalts- und die Einzelansicht nebeneinander sehen, besteuert so, wie das Schweizer Recht Sie tatsächlich behandelt: gemeinsam bei Ehe und eingetragener Partnerschaft, getrennt sonst. Erstellen Sie Ihren Plan auf sorva.ch, während der öffentlichen Beta kostenlos.

Häufige Fragen

Wird aus langem Zusammenleben irgendwann eine Ehe?

Nein. Die Schweiz kennt keine faktische Ehe. Zehn Jahre und eine gemeinsame Hypothek ändern an Ihrer Rechtslage nichts.

Würde eine eingetragene Partnerschaft helfen?

Die eingetragene Partnerschaft steht gleichgeschlechtlichen Paaren offen und wird weitgehend wie eine Ehe behandelt. Sie ist keine allgemeine Option für jedes unverheiratete Paar, für die meisten Lesenden lautet die Wahl also: heiraten oder Papiere.

Wäre Heiraten denn besser?

Das ist eine persönliche Frage mit einer steuerlichen Antwort, die ganz von Ihren beiden Einkommen abhängt, und dieser Artikel kann sie Ihnen nicht abnehmen. Er kann sagen: Wenn Sie nicht heiraten, treten die oben genannten Papiere an die Stelle der Ehe.

Informationen zu Bildungszwecken, keine Finanzberatung. Angaben beziehen sich auf 2026 und können ändern.