Changer d'emploi en Suisse : où va votre argent de prévoyance

Vous donnez votre congé, vous terminez votre dernier jour, et l'argent de prévoyance que votre employeur a constitué pendant des années reste exactement là où il est. Il ne vous suit pas. Quelqu'un doit le déplacer, et ce quelqu'un, c'est en général vous.

Si vous entrez chez un nouvel employeur doté d'une caisse de pension, la remise est automatique dès que votre ancienne caisse sait où envoyer l'argent. Sinon, la loi vous donne un choix à faire, et un cas par défaut qui s'applique si vous n'en faites aucun.

L'argent est à vous, mais il reste lié

Lorsque vous quittez une caisse de pension avant un cas de prévoyance, vous avez le droit d'emporter ce que vous avez constitué. Ce montant est votre prestation de sortie, et dès qu'il quitte la caisse de votre employeur il devient ce que la Suisse appelle une prestation de libre passage : de l'argent de prévoyance qui vous appartient, placé hors du plan de tout employeur, et toujours lié à la vieillesse.

C'est votre argent. Ce n'est pas de l'argent que vous pouvez dépenser.

Dès le jour de votre sortie, votre ancienne caisse vous doit l'intérêt au taux minimal légal jusqu'à la remise de l'argent. Si elle a vos indications et n'a toujours pas transféré dans les 30 jours, elle vous doit en plus un intérêt moratoire. C'est une question qu'il est légitime de poser lorsqu'un transfert traîne.

Où l'argent peut aller

Il y a quatre endroits où l'argent peut finir : un se fait automatiquement, un que vous choisissez, un qui est ce que fait la loi si vous ne choisissez rien, et un qui est à peine ouvert.

La caisse d'un nouvel employeur. Si vous entrez dans une caisse, votre ancienne caisse doit y transférer l'argent. C'est le cas normal, et il ne demande rien de vous sinon d'indiquer où se trouve la nouvelle caisse.

Seule la part que la nouvelle caisse peut utiliser pour vous acquérir les prestations réglementaires complètes doit être transférée. Si votre avoir est plus grand, l'excédent demeure en libre passage. Il n'est pas perdu, mais il réduit ce que vous pourrez plus tard racheter volontairement.

Un compte ou une police de libre passage que vous choisissez. Sans nouvelle caisse, la loi veut que vous indiquiez à votre ancienne caisse la forme que vous souhaitez : un compte auprès d'une fondation, ou une police auprès d'un assureur. Le choix est le vôtre, pas celui de votre ancienne caisse. Vous pouvez répartir l'avoir auprès de deux institutions au maximum, et vous pouvez le déplacer à nouveau, en tout temps.

L'institution supplétive, si vous ne dites rien. Si vous ne dites rien, votre ancienne caisse doit envoyer l'argent, avec les intérêts, à la Fondation institution supplétive, l'institution que la loi désigne précisément pour cela. Cela se produit au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après votre sortie. L'argent n'est pas perdu et vous pouvez encore le déplacer ensuite. Mais personne ne l'a choisie dans votre intérêt, et c'est ainsi que des gens perdent entièrement la trace d'un compte.

Les espèces, dans trois cas étroits. Ces trois cas figurent ci-dessous.

Non, vous ne pouvez pas l'encaisser

La loi autorise le paiement en espèces d'une prestation de sortie dans exactement trois situations :

• vous quittez définitivement la Suisse ;
• vous commencez une activité lucrative indépendante et n'êtes plus soumis à la prévoyance professionnelle obligatoire ;
• votre prestation de sortie est inférieure au montant annuel de vos propres cotisations.

Cette liste est exhaustive. Être entre deux emplois n'y figure pas, ni un licenciement, ni les indemnités de chômage, ni une pause professionnelle, ni une reconversion.

Deux conditions s'ajoutent. Si vous êtes marié ou lié par un partenariat enregistré, votre conjoint ou partenaire doit donner son accord par écrit. Et la voie de l'indépendance exige les deux moitiés : qui crée une société et s'y emploie est de nouveau salarié, et la porte se referme.

Le départ définitif de Suisse est le seul cas que cette page ne traite pas, parce qu'il a ses propres limites : la part obligatoire de votre avoir de caisse de pension ne peut pas être versée en espèces si vous restez soumis à l'assurance obligatoire dans un État de l'UE ou de l'AELE. Nous le traitons séparément dans Départ de Suisse et votre prévoyance.

Ce qui s'arrête le jour de votre départ

Trois choses s'arrêtent avec l'emploi.

Les cotisations de l'employeur et les bonifications de vieillesse cessent. Tant que l'argent demeure en libre passage, rien ne s'ajoute à votre avoir de vieillesse.

Votre couverture décès et invalidité se prolonge d'un mois. Après la fin de votre rapport de prévoyance, votre ancienne caisse couvre encore ces deux risques pendant un mois, ou jusqu'à ce qu'une nouvelle caisse prenne le relais si cela arrive plus tôt. C'est une couverture, rien de plus. Rien n'est épargné pendant ce temps.

Au chômage, vous êtes assuré pour le décès et l'invalidité, et rien d'autre. Les personnes qui touchent des indemnités journalières de chômage sont assurées obligatoirement pour ces deux risques. Rien n'est épargné pour la vieillesse pendant cette période. Une longue période sans emploi laisse dans votre prévoyance un segment plat que rien ne comble ensuite tout seul.

Et l'argent qui s'y trouve ne croît pas discrètement comme un avoir dans une caisse. Tant que votre ancienne caisse le détient, elle vous doit au moins le taux minimal légal. Dès qu'il se trouve sur un compte ou dans une police de libre passage, aucun taux minimal n'est prescrit pour lui : le contrat fixe le taux, et les frais convenus sont déduits.

Une chose joue en votre faveur pendant l'attente. Jusqu'à son versement, l'argent se trouve hors de votre fortune imposable. Au versement, il est imposé une fois et séparément, ce que traite l'imposition du retrait en capital.

Si vous avez 58 ans ou plus et que votre employeur vous a licencié

Cela ne vaut que si l'employeur a mis fin au rapport de travail.

Dans ce cas, la loi vous donne le droit d'exiger de rester assuré auprès de votre caisse actuelle plutôt que d'en sortir, et de continuer à constituer votre avoir de vieillesse. Le règlement de votre caisse en fixe les modalités, et les cotisations sont à votre charge, avec les frais d'administration. Restez ainsi plus de deux ans et les prestations devront ensuite être prises sous forme de rente : l'argent ne peut plus être retiré en capital ni mis en gage pour acheter un logement. Restez deux ans ou moins et cette règle ne vous enlève ni l'un ni l'autre. Les deux ont cependant leurs propres conditions : le règlement de votre caisse décide de la part que vous pouvez prendre en capital, et un versement anticipé pour un logement se ferme trois ans avant le début de votre rente.

Dans ces limites, vous êtes traité comme les collègues encore employés là-bas, y compris pour l'intérêt et le taux de conversion. Votre caisse peut offrir la même possibilité dès 55 ans si son propre règlement le prévoit.

Ce n'est pas automatique non plus. Vous devez l'exiger.

Si vous avez perdu la trace d'un ancien compte

Plusieurs emplois au fil d'une vie professionnelle peuvent laisser un compte derrière, et personne ne vous écrit pour vous le rappeler.

La Centrale du 2e pilier, gérée par le Fonds de garantie LPP, vous dira gratuitement si des avoirs de prévoyance professionnelle sont détenus à votre nom. Les caisses de pension et les institutions de libre passage doivent lui annoncer leurs titulaires de comptes chaque année. La Centrale ne détient elle-même aucun argent et ne statue sur aucune prétention ; elle vous dit où chercher.

Ce que fait SORVA

SORVA porte votre avoir de libre passage dans votre plan et le déplace vers votre ligne de caisse de pension dès que vous reprenez un emploi salarié. Placez deux versions d'un plan côte à côte et vous verrez ce qu'une interruption coûte aux années qui suivent.

Voyez sur vos propres chiffres ce qu'une pause entre deux emplois produit : créez votre plan sur sorva.ch, gratuit pendant la bêta publique.

Questions fréquentes

J'ai quitté mon emploi et je n'ai rien dit à ma caisse de pension. Que se passe-t-il ?

Votre caisse doit transférer votre argent à la Fondation institution supplétive, au plus tôt six mois et au plus tard deux ans après votre sortie. Il n'est pas perdu et vous pouvez le déplacer ensuite, mais personne n'a choisi cette adresse dans votre intérêt.

Puis-je retirer l'argent de ma caisse de pension en espèces pendant que je cherche un emploi ?

Non. Les espèces ne sont admises que si vous quittez définitivement la Suisse, devenez indépendant et sortez de la prévoyance obligatoire, ou si votre prestation de sortie est inférieure au montant annuel de vos propres cotisations. Être entre deux emplois n'en fait pas partie.

Suis-je encore couvert si je perds mon emploi ?

Pour le décès et l'invalidité, oui, pendant un mois après la fin de votre rapport de prévoyance, puis à nouveau pendant que vous touchez des indemnités journalières de chômage. Rien n'est épargné pour votre retraite pendant ce temps.

Quand puis-je retirer l'argent d'un compte de libre passage ?

Au plus tôt cinq ans avant votre âge de référence. Il est exigible à votre âge de référence et peut être ajourné de cinq ans au plus si vous travaillez encore. Un versement en capital requiert le consentement écrit de votre conjoint ou partenaire enregistré.

Je crois avoir un ancien compte de prévoyance quelque part. Comment le retrouver ?

Adressez-vous à la Centrale du 2e pilier, au Fonds de garantie LPP. Elle répond gratuitement et vous dit si des avoirs sont détenus à votre nom. Les caisses lui annoncent leurs titulaires de comptes une fois par an.

Sources et examen : LFLP (RS 831.42) art. 2, art. 3, art. 4, art. 5, art. 9, art. 24a ; OLP (RS 831.425) art. 10, art. 12, art. 13, art. 16 ; LPP (RS 831.40) art. 2 al. 3, art. 10, art. 30c, art. 37, art. 47, art. 47a, art. 84 ; Centrale du 2e pilier, Fonds de garantie LPP. LFLP art. 2 al. 1bis et le texte de l'art. 47a proviennent d'AVS 21, en vigueur depuis le 1er janvier 2024 ; l'OLP a été modifiée avec effet au 1er août 2026.

Articles lus contre les textes consolidés Fedlex en vigueur par sorva-swiss-expert. Dernière mise à jour : 15 octobre 2026.

Information à but éducatif, pas un conseil financier. Les projections sont des estimations fondées sur vos données et sur les paramètres suisses en vigueur, et les résultats effectifs peuvent différer. Demandez à votre caisse vos propres chiffres.