Comment votre rente AVS est calculée
Ce qui détermine votre rente AVS : années de cotisation, revenu annuel moyen déterminant, splitting pour les couples mariés, et les montants minimum et maximum 2026.
En bref : Deux éléments fixent votre rente AVS — le nombre d'années cotisées et le revenu moyen auquel ces années se rapportent.
L'AVS (assurance-vieillesse et survivants) est le premier pilier de la prévoyance suisse. Elle est obligatoire pour toute personne qui réside ou travaille en Suisse, et elle vise à couvrir les besoins vitaux, non le train de vie habituel. Ce guide explique comment le montant est établi.
Ce qui détermine le montant
Deux éléments seulement comptent :
- Votre durée de cotisation — le nombre d'années pendant lesquelles vous avez cotisé.
- Votre revenu annuel moyen déterminant — vos revenus de carrière revalorisés, augmentés des bonifications auxquelles vous avez droit.
Comme l'AVS repose sur la solidarité, l'écart entre la rente minimale et la rente maximale est volontairement étroit : le maximum vaut exactement le double du minimum. Un revenu élevé ne donne pas une rente proportionnellement plus élevée, et c'est précisément la raison d'être des deuxième et troisième piliers.
Années de cotisation : la règle des 44 ans
Une durée de cotisation complète court du 1er janvier suivant votre 20e anniversaire jusqu'à l'âge de référence, soit 65 ans. Cela représente 44 années.
Chaque année manquante réduit la rente d'environ 1/44. Les lacunes sont plus fréquentes qu'on ne le pense : études à l'étranger, arrivée tardive en Suisse, ou une période sans activité lucrative durant laquelle aucune cotisation n'a été versée.
Si vous cessez de travailler avant l'âge de référence, vous restez soumis à cotisation en tant que personne sans activité lucrative. L'omettre crée une lacune qui abaisse durablement la rente.
Le revenu annuel moyen déterminant
Il ne s'agit pas d'une simple moyenne de vos salaires. Deux corrections s'appliquent :
- Revalorisation. Les revenus anciens sont adaptés à l'évolution des salaires intervenue depuis, afin qu'un salaire de 1995 ne soit pas comparé à des francs de 2026.
- Bonifications. Les années consacrées à l'éducation des enfants (bonifications pour tâches éducatives) ou à la prise en charge de proches (bonifications pour tâches d'assistance) sont comptées comme un revenu fictif, ce qui relève la moyenne.
Pour les couples mariés, les revenus réalisés pendant le mariage sont partagés par moitié (splitting) au moment du calcul de la rente. Cela vaut pour les comptes des deux conjoints.
Le revenu n'est pris en compte que jusqu'à CHF 90'720 par an. Au-delà, les cotisations restent dues mais la rente n'augmente plus.
Les montants pour 2026
Pour une durée de cotisation complète de 44 ans :
- Rente de vieillesse minimale : CHF 1'260 par mois
- Rente de vieillesse maximale : CHF 2'520 par mois
- Plafonnement pour couple marié : CHF 3'780 par mois pour les deux rentes ensemble, soit 150% du maximum
Depuis 2026, l'AVS verse en outre une 13e rente annuelle. Le total annuel correspond donc à treize fois le montant mensuel et non plus à douze.
Votre rente se situe entre le minimum et le maximum, selon votre revenu moyen et l'exhaustivité de votre durée de cotisation.
Anticipation et ajournement
La rente peut être perçue avant ou après l'âge de référence. L'anticipation la réduit durablement, l'ajournement l'augmente durablement. Sur toute l'amplitude, l'adaptation va d'environ −6,8% à +31,5%, et elle s'applique à vie, pas seulement pendant les années concernées.
Questions fréquentes
Combien d'années faut-il pour une rente AVS complète ?
44 ans, de l'année suivant votre 20e anniversaire jusqu'à l'âge de référence de 65 ans. Chaque année manquante réduit la rente d'environ un quarante-quatrième.
Quel est le montant maximal de la rente AVS ?
CHF 2'520 par mois en 2026 pour une personne seule ayant une durée de cotisation complète. Les deux rentes d'un couple marié sont plafonnées ensemble à CHF 3'780 par mois.
Un salaire plus élevé donne-t-il toujours une rente AVS plus élevée ?
Non. Le revenu n'est pris en compte que jusqu'à CHF 90'720 par an. Au-delà, les cotisations continuent mais la rente ne progresse plus, ce qui rend les deuxième et troisième piliers déterminants pour les revenus élevés.
Comment vérifier mes propres années de cotisation ?
Demandez à votre caisse de compensation un extrait gratuit de votre compte individuel. Il indique les revenus enregistrés sous votre numéro AVS et constitue le seul moyen fiable de repérer une lacune à temps.
Sources : LAVS (RS 831.10), en particulier les art. 29bis à 29quinquies (durée de cotisation, splitting, revalorisation), l'art. 34 (formule de rente), l'art. 35 (plafonnement des couples) et l'art. 40 (anticipation et ajournement) ; Office fédéral des assurances sociales (OFAS), chiffres-clés et mémento 3.01 sur les rentes de vieillesse.
Information éducative, pas un conseil financier. Les chiffres valent pour 2026 et peuvent changer.