Cambio di lavoro in Svizzera: dove va il Suo denaro di previdenza

Lei dà le dimissioni, finisce il Suo ultimo giorno, e il denaro di previdenza che il Suo datore di lavoro ha costituito per anni resta esattamente dov'è. Non La segue. Qualcuno deve spostarlo, e quel qualcuno di solito è Lei.

Se entra presso un nuovo datore di lavoro con una cassa pensione, la consegna è automatica appena la Sua vecchia cassa sa dove mandarlo. Altrimenti la legge Le dà una scelta da fare, e un caso predefinito che si applica se non ne fa nessuna.

Il denaro è Suo, ma resta vincolato

Quando lascia una cassa pensione prima di un caso di previdenza, ha il diritto di portare con sé quanto ha costituito. Quell'importo è la Sua prestazione d'uscita, e appena lascia la cassa del Suo datore di lavoro diventa ciò che la Svizzera chiama prestazione di libero passaggio: denaro di previdenza che è Suo, collocato fuori dal piano di qualsiasi datore di lavoro, e ancora vincolato alla vecchiaia.

È il Suo denaro. Non è denaro che Lei possa spendere.

Dal giorno dell'uscita la Sua vecchia cassa Le deve l'interesse al tasso minimo legale fino alla consegna del denaro. Se ha le Sue indicazioni e non ha trasferito entro 30 giorni, Le deve in più un interesse di mora. È una domanda legittima quando un trasferimento si trascina.

Dove può andare

Ci sono quattro posti in cui il denaro può finire: uno avviene automaticamente, uno lo sceglie Lei, uno è ciò che fa la legge se Lei non sceglie nulla, e uno è aperto a stento.

La cassa di un nuovo datore di lavoro. Se entra in una cassa, la Sua vecchia cassa deve trasferirvi il denaro. È il caso normale e da Lei non richiede nulla, se non indicare dov'è la nuova cassa.

Va trasferito solo quanto la nuova cassa può impiegare per acquistarLe le prestazioni regolamentari intere. Se il Suo avere è più grande, l'eccedenza rimane nel libero passaggio. Non è perduta, ma riduce quanto potrà riscattare volontariamente più tardi.

Un conto o una polizza di libero passaggio che sceglie Lei. Senza una nuova cassa, la legge vuole che indichi alla Sua vecchia cassa la forma che desidera: un conto presso una fondazione o una polizza presso un assicuratore. La scelta è Sua, non della Sua vecchia cassa. Può distribuire l'avere presso due istituti al massimo, e può spostarlo di nuovo in ogni momento.

L'istituto collettore, se non dice nulla. Se non dice nulla, la Sua vecchia cassa deve mandare il denaro, con gli interessi, alla Fondazione istituto collettore, l'istituto che la legge indica esattamente per questo. Avviene al più presto sei mesi e al più tardi due anni dopo l'uscita. Il denaro non è perduto e Lei può ancora spostarlo in seguito. Ma nessuno l'ha scelto nel Suo interesse, ed è così che le persone perdono del tutto le tracce di un conto.

I contanti, in tre casi stretti. Quei tre stanno qui sotto.

No, in contanti non si può

La legge ammette il pagamento in contanti di una prestazione d'uscita in esattamente tre situazioni:

• Lei lascia definitivamente la Svizzera;
• Lei inizia un'attività lucrativa indipendente e non è più soggetto alla previdenza professionale obbligatoria;
• la Sua prestazione d'uscita è inferiore all'importo annuo dei Suoi contributi.

L'elenco è esaustivo. Trovarsi fra due impieghi non vi figura, e nemmeno un licenziamento, le indennità di disoccupazione, una pausa professionale o una riqualificazione.

Si aggiungono due condizioni. Se è coniugato o unito in un'unione domestica registrata, il coniuge o il partner deve acconsentire per scritto. E la via dell'attività indipendente richiede entrambe le metà: chi fonda una società e assume se stesso è di nuovo dipendente, e la porta si chiude.

La partenza definitiva dalla Svizzera è l'unico caso che questa pagina non tratta, perché ha limiti propri: la parte obbligatoria del Suo avere di cassa pensione non può essere versata in contanti se Lei resta soggetto all'assicurazione obbligatoria in uno Stato dell'UE o dell'AELS. Lo trattiamo separatamente in Partenza dalla Svizzera e la Sua previdenza.

Cosa si ferma il giorno in cui esce

Tre cose finiscono con l'impiego.

I contributi del datore di lavoro e gli accrediti di vecchiaia cessano. Finché il denaro resta nel libero passaggio, al Suo avere di vecchiaia non si aggiunge più nulla.

La Sua copertura per decesso e invalidità continua per un mese. Dopo la fine del Suo rapporto di previdenza la cassa precedente copre ancora questi due rischi per un mese, o finché una nuova cassa subentra se ciò avviene prima. È solo copertura. In quel periodo non si risparmia nulla.

Con le indennità di disoccupazione è assicurato per decesso e invalidità, e per nulla di più. Chi percepisce indennità giornaliere di disoccupazione è assicurato obbligatoriamente per questi due rischi. Per la vecchiaia in quel periodo non si risparmia nulla. Un lungo periodo senza impiego lascia nella Sua previdenza un tratto piatto che poi non si riempie da sé.

E il denaro che sta lì non cresce in silenzio come un avere in una cassa. Finché lo detiene la Sua vecchia cassa, essa Le deve almeno il tasso minimo legale. Appena si trova su un conto o in una polizza di libero passaggio, per esso non è prescritto alcun tasso minimo: il contratto fissa il tasso e i costi pattuiti vengono dedotti.

Una cosa gioca a Suo favore durante l'attesa. Fino al versamento il denaro si trova fuori dalla Sua sostanza imponibile. Al versamento è imposto una volta e per sé, cosa di cui tratta l'imposizione del prelievo in capitale.

Se ha 58 anni o più e il Suo datore di lavoro L'ha licenziata

Vale solo se il datore di lavoro ha posto fine al rapporto di lavoro.

In quel caso la legge Le dà il diritto di esigere di restare assicurato presso la Sua cassa attuale invece di uscirne, e di continuare a costituire l'avere di vecchiaia. Il regolamento della Sua cassa ne fissa i dettagli, e i contributi sono a Suo carico, insieme ai costi amministrativi. Se resta così più di due anni, le prestazioni dovranno poi essere riscosse sotto forma di rendita: il denaro non può più essere prelevato in capitale né costituito in pegno per acquistare un'abitazione. Se resta due anni o meno, questa regola non Le toglie né l'una né l'altra. Entrambe hanno però condizioni proprie: quanto può prendere in capitale lo decide il regolamento della Sua cassa, e un prelievo anticipato per un'abitazione si chiude tre anni prima dell'inizio della Sua rendita.

Entro questi limiti è trattato come i colleghi ancora impiegati lì, anche per l'interesse e per l'aliquota di conversione. La Sua cassa può offrire la stessa possibilità dai 55 anni se il suo regolamento lo prevede.

Automatico non è. Lo deve esigere.

Se ha perso le tracce di un vecchio conto

Più impieghi nel corso di una vita professionale possono lasciare un conto indietro, e nessuno Le scrive per ricordarglielo.

L'Ufficio centrale del 2° pilastro, gestito dal Fondo di garanzia LPP, Le dirà gratuitamente se a Suo nome sono detenuti averi della previdenza professionale. Le casse pensioni e gli istituti di libero passaggio devono annunciargli i titolari di conti ogni anno. L'Ufficio non detiene denaro e non decide alcuna pretesa; Le dice dove cercare.

Cosa fa SORVA

SORVA porta il Suo avere di libero passaggio nel Suo piano e lo sposta nella Sua corsia di cassa pensione appena riprende un impiego dipendente. Metta due versioni di un piano fianco a fianco e vedrà cosa costa un'interruzione agli anni che seguono.

Guardi sui Suoi numeri cosa produce una pausa fra due impieghi: crei il Suo piano su sorva.ch, gratuito durante la beta pubblica.

Domande frequenti

Ho lasciato l'impiego e non ho detto nulla alla mia cassa pensione. Cosa succede?

La Sua cassa deve trasferire il Suo denaro alla Fondazione istituto collettore, al più presto sei mesi e al più tardi due anni dopo l'uscita. Non è perduto e Lei può spostarlo in seguito, ma nessuno ha scelto quell'indirizzo nel Suo interesse.

Posso prendere in contanti il denaro della cassa pensione mentre cerco un impiego?

No. I contanti sono ammessi solo se lascia definitivamente la Svizzera, diventa indipendente ed esce dalla previdenza obbligatoria, oppure se la Sua prestazione d'uscita è inferiore all'importo annuo dei Suoi contributi. Trovarsi fra due impieghi non è uno di questi casi.

Sono ancora coperto se perdo l'impiego?

Per decesso e invalidità sì, per un mese dopo la fine del rapporto di previdenza, e poi di nuovo finché percepisce indennità giornaliere di disoccupazione. Per la Sua vecchiaia in quel periodo non si risparmia nulla.

Quando posso prelevare il denaro da un conto di libero passaggio?

Al più presto cinque anni prima della Sua età di riferimento. È esigibile alla Sua età di riferimento e può essere differito al massimo di cinque anni se lavora ancora. Un versamento in capitale richiede il consenso scritto del Suo coniuge o partner registrato.

Credo di avere un vecchio conto di previdenza da qualche parte. Come lo trovo?

Si rivolga all'Ufficio centrale del 2° pilastro, presso il Fondo di garanzia LPP. Risponde gratuitamente e Le dice se a Suo nome sono detenuti averi. Le casse gli annunciano i titolari di conti una volta all'anno.

Fonti ed esame: LFLP (RS 831.42) art. 2, art. 3, art. 4, art. 5, art. 9, art. 24a; OLP (RS 831.425) art. 10, art. 12, art. 13, art. 16; LPP (RS 831.40) art. 2 cpv. 3, art. 10, art. 30c, art. 37, art. 47, art. 47a, art. 84; Ufficio centrale del 2° pilastro, Fondo di garanzia LPP. LFLP art. 2 cpv. 1bis e il testo dell'art. 47a provengono da AVS 21, in vigore dal 1° gennaio 2024; l'OLP è stata modificata con effetto dal 1° agosto 2026.

Articoli letti sui testi consolidati Fedlex in vigore da sorva-swiss-expert. Ultimo aggiornamento: 15 ottobre 2026.

Informazione a scopo educativo, non una consulenza finanziaria. Le proiezioni sono stime basate sui Suoi dati e sui parametri svizzeri in vigore, e i risultati effettivi possono variare. Chieda alla Sua cassa le Sue cifre.