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Calcolatore di interesse composto (CHF)
Veda come un importo iniziale e un risparmio mensile crescono negli anni e quanta parte del valore finale è crescita oltre i Suoi versamenti.
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Modello educativo, non consulenza finanziaria né una previsione.
Questo è un solo numero. Il Suo vero piano comprende AVS, cassa pensioni, pilastro 3a e imposte.
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Come funziona l'interesse composto
Interessi sugli interessi: il meccanismo
Interesse composto significa che il Suo denaro produce un rendimento, e quel rendimento produce poi a sua volta un rendimento. Nel primo anno, CHF 10'000 a un ipotetico 5% crescono di CHF 500. Nel secondo anno il 5% si applica a CHF 10'500, quindi il guadagno è di CHF 525, e così via: la crescita di ogni anno entra nella base dell'anno successivo. In 20 anni gli stessi CHF 10'000 arrivano a circa CHF 26'533, oltre due volte e mezzo l'importo iniziale, senza un solo versamento aggiuntivo.
- Valore finale = importo iniziale × (1 + rendimento) elevato al numero di anni.
- Questo calcolatore accredita i Suoi versamenti mensili alla fine di ogni anno e capitalizza una volta all'anno; i risultati si intendono al lordo di imposte e costi.
Il tempo è la leva più grande
La curva è piatta all'inizio e ripida alla fine. CHF 500 al mese a un ipotetico 5% diventano circa CHF 198'000 dopo 20 anni, ma circa CHF 399'000 dopo 30 anni: gli ultimi dieci anni aggiungono più dei primi venti, perché a quel punto il rendimento lavora su una base ampia. Iniziare presto conta quindi più che iniziare in grande.
L'interesse composto è anche il motore dell'indipendenza finanziaria. Il Suo numero FIRE è raggiunto esattamente quando questa capitalizzazione ha portato il Suo patrimonio al punto in cui un prelievo sostenibile copre la Sua spesa. Il calcolatore FIRE collegato qui sotto si basa direttamente sul meccanismo che vede qui.
Quale rendimento è realistico in Svizzera?
Il campo del rendimento è precompilato con un'ipotesi di lungo periodo per un portafoglio diversificato tratta dal nostro set di parametri, e può modificarlo liberamente. Per orientarsi: studi di lungo periodo come lo UBS Global Investment Returns Yearbook, che segue i mercati svizzeri dal 1900, collocano il rendimento nominale di lunghissimo periodo di azioni ampiamente diversificate attorno a metà della fascia a una cifra all'anno; obbligazioni e conti di risparmio stanno nettamente sotto. Sono medie storiche su periodi molto lunghi, non una promessa per gli anni a venire, e un singolo decennio può essere molto diverso. Una proiezione a tasso costante, inoltre, appiattisce oscillazioni che nella realtà possono essere forti.
Che cosa questo calcolatore non considera
La proiezione è nominale e al lordo dei costi. Nella vita reale l'inflazione riduce ciò che l'importo finale può comprare, su dividendi e interessi è dovuta l'imposta sul reddito (i guadagni in capitale privati su valori mobiliari sono di regola esenti in Svizzera), la maggior parte dei cantoni preleva ogni anno un'imposta sulla sostanza, e i costi dei prodotti riducono il rendimento effettivo. Un punto percentuale di rendimento cambia molto il quadro su decenni; per questo il risultato è un'illustrazione del meccanismo, non una previsione del Suo patrimonio.
Domande frequenti
Che cos'è l'interesse composto?
È il rendimento ottenuto su rendimenti già maturati. La crescita si aggiunge alla base, così il rendimento del periodo successivo si applica a un importo più grande. Per questo il patrimonio cresce in modo esponenziale invece che in linea retta, e l'effetto si rafforza quanto più a lungo il denaro resta investito.
Come calcola il valore finale questo calcolatore?
L'importo iniziale viene capitalizzato una volta all'anno al tasso scelto, e i Suoi dodici versamenti mensili sono accreditati alla fine di ogni anno. La ripartizione mostra quanto ha versato e quanto ha aggiunto il rendimento ipotizzato. Tutto è nominale, al lordo di imposte e costi dei prodotti.
Quale rendimento posso inserire per uno scenario svizzero?
Qualsiasi tasso tra meno 5% e 15%. Il valore precompilato è un'ipotesi di lungo periodo per un portafoglio diversificato. Storicamente, studi di lungo periodo come lo UBS Global Investment Returns Yearbook collocano i rendimenti di azioni svizzere ampiamente diversificate attorno a metà della fascia a una cifra in termini nominali all'anno; le medie passate non sono una promessa di risultati futuri.
Il calcolatore considera imposte, costi e inflazione?
No. La proiezione si intende al lordo dell'imposta sul reddito su dividendi e interessi, dell'imposta cantonale sulla sostanza e dei costi dei prodotti, e non è corretta per l'inflazione. Tutto ciò riduce il valore reale dell'importo finale; consideri il risultato un'illustrazione verso l'alto.
Questo calcolatore è davvero gratuito?
Sì. Funziona senza registrazione, senza indirizzo e-mail e senza salvare i Suoi dati. È un modello educativo che risponde a una sola domanda; per un piano di vita completo su AVS, cassa pensioni, pilastro 3a e imposte c'è il pianificatore SORVA completo.
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Modello educativo, non consulenza finanziaria né una previsione. Le proiezioni sono illustrazioni basate sui dati inseriti e su un rendimento ipotizzato costante; i risultati effettivi dipendono dall'andamento dei mercati, dalle imposte e dai costi e possono differire sensibilmente.