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Calcolatore FIRE per la Svizzera
Calcoli il Suo numero di indipendenza finanziaria e veda l'anno in cui potrebbe raggiungerlo.
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Modello educativo, non consulenza finanziaria né una stima per la dichiarazione d'imposta.
Questo è un solo numero. Il Suo vero piano comprende AVS, cassa pensioni, pilastro 3a e imposte.
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Come funziona il numero FIRE in Svizzera
Cosa significa "finanziariamente indipendente" (il Suo numero FI)
L'indipendenza finanziaria è il punto in cui i Suoi averi potrebbero coprire la Sua spesa senza un salario. Il Suo numero FIRE, il patrimonio a partire dal quale lavorare diventa una scelta, è la Sua spesa annua divisa per il tasso di prelievo che intende usare. Se spende CHF 60'000 all'anno e conta su un tasso del 4%, il totale è CHF 1'500'000 (cioè la spesa × 25). Con un più prudente 3.5% diventa circa CHF 1'714'000.
- Numero FI = spesa annua ÷ tasso di prelievo.
- Che è lo stesso di un moltiplicatore: spesa × (1 ÷ tasso). Al 4% è ×25; al 3.5% circa ×28.6; al 3% circa ×33.3.
Il tasso di prelievo è un'ipotesi, non una promessa
In rete si trova ovunque una "regola del 4%" fissa. È una regola empirica americana ricavata da una particolare storia dei mercati: un punto di partenza approssimativo, non una garanzia svizzera. Una serie debole di mercati nei Suoi primi anni da pensionato fa più danni della stessa serie arrivata più tardi, perché Lei vende averi per vivere proprio mentre sono in ribasso (rischio di sequenza dei rendimenti). E la Sua situazione svizzera è diversa: la Sua rendita statale, le Sue imposte e la Sua aspettativa di vita non corrispondono ai dati da cui la regola è nata.
Un'ipotesi del 3% invece del 4% porta un obiettivo basato su CHF 60'000 all'anno da CHF 1'500'000 a circa CHF 2'000'000. Stessa vita, numero molto diverso. Per questo il tasso qui sopra è un campo che può modificare, non una costante.
Il Suo denaro si sblocca a età diverse: il ponte dei tre pilastri
Il Suo patrimonio FI non è un unico conto a cui attingere liberamente. Il pilastro 3a e il capitale di libero passaggio possono di norma essere prelevati solo in una finestra tra i 60 e i 70 anni (2026; fino ai 70 solo se continua a lavorare oltre i 65). L'AVS può iniziare al più presto a 63 anni (62 per le donne della generazione di transizione), con l'età di riferimento ordinaria a 65 nel 2026 (leggermente più bassa per le donne nate tra il 1961 e il 1963), ed è ridotta in modo permanente se la anticipa (circa 6.8% in meno per ogni anno di anticipo).
Se va in pensione, per esempio, a 52 anni, nessuno di questi pilastri si è ancora aperto. Deve autofinanziare un ponte con i risparmi liberamente disponibili finché non si aprono, e la rendita AVS massima per una persona sola è limitata a CHF 2'520 al mese (2026), quindi lo Stato non porterà il piano da solo. Questo ponte è il punto in cui la maggior parte dei piani di pensionamento anticipato riesce o fallisce.
Imposta sulla sostanza, inflazione e imposte lungo il percorso
Non esiste un'imposta federale sulla sostanza, ma cantoni e comuni ne prelevano una ogni anno sugli averi netti (2026). È modesta, ma è un costo ricorrente che una regola "×25" non sottrae mai, e le aliquote variano da cantone a cantone. L'inflazione rende l'obiettivo un bersaglio mobile: se la Sua spesa cresce nel corso dei decenni, cresce anche il patrimonio necessario. Questo calcolatore lavora in franchi di oggi e corregge il rendimento atteso con l'ipotesi di inflazione, così l'obiettivo resta confrontabile con la Sua spesa attuale.
Una sfumatura che sfugge ai calcolatori fai-da-te: i guadagni in capitale privati su valori mobiliari sono esenti da imposta a livello federale (diritto vigente), ma dividendi e interessi subiscono alla fonte l'imposta preventiva svizzera del 35%, recuperabile per i residenti che li dichiarano. "Crescita esente da imposta" non è la stessa cosa di "reddito esente da imposta".
Una nota sulle riforme
Era previsto di tassare più pesantemente i prelievi in capitale della previdenza dal 2027 (nell'ambito del pacchetto di sgravio 27, Entlastungspaket 27). Quella misura non è in vigore: valgono le regole attuali. Il dibattito parlamentare sul pacchetto è recente; verifichi lo stato attuale. Aggiorneremo questa pagina se il diritto dovesse cambiare.
Domande frequenti
Cos'è il numero FIRE in Svizzera?
È il patrimonio a partire dal quale i Suoi averi potrebbero coprire la Sua spesa senza un salario: all'incirca la Sua spesa annua divisa per il tasso di prelievo che intende usare. Con un'ipotesi del 4% equivale a 25 volte la spesa annua; al 3.5% circa 28.6 volte. La formula è la stessa ovunque, ma i pilastri, le imposte e l'inflazione svizzeri danno forma all'obiettivo reale.
Quale tasso di prelievo si usa per la pianificazione FIRE in Svizzera?
Non esiste un tasso svizzero ufficiale. La "regola del 4%" americana è un punto di partenza approssimativo, non una promessa. Questo calcolatore Le lascia scegliere il tasso; un tasso più basso alza l'obiettivo. Il Suo tasso sostenibile dipende dalle Sue rendite, dalle imposte, dalla longevità e dall'andamento dei mercati.
Posso andare in pensione prima che inizino le mie rendite svizzere?
Può smettere di lavorare prima, ma i Suoi pilastri si aprono secondo il loro calendario: il pilastro 3a e il capitale di libero passaggio dai 60 anni, l'AVS al più presto a 63 (62 per le donne della generazione di transizione; età di riferimento 65 nel 2026, leggermente più bassa per le nate tra il 1961 e il 1963, e più piccola se anticipata). Gli anni intermedi sono un ponte che Lei finanzia con i risparmi liberamente disponibili.
La regola del 4% funziona in Svizzera?
La consideri una guida approssimativa, non una regola. Deriva dalla storia dei mercati americani e non riflette la Sua AVS, le imposte cantonali o la Sua aspettativa di vita, e ignora il rischio di sequenza dei rendimenti. È utile per una prima stima; un piano svizzero sui Suoi numeri è più affidabile.
Questo calcolatore è davvero gratuito?
Sì. Funziona senza registrazione, senza indirizzo e-mail e senza salvare i Suoi dati. È un modello educativo che risponde a una sola domanda; per un piano di vita completo su AVS, cassa pensioni, pilastro 3a e imposte c'è il pianificatore SORVA completo.
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Modello educativo, non consulenza finanziaria né una stima per la dichiarazione d'imposta. Le proiezioni sono stime basate sui dati inseriti e sulle ipotesi indicate; i risultati effettivi possono variare. Le cifre citate nel testo si riferiscono al 2026 e possono cambiare.