Costi delle cure e della casa per anziani

In breve: La spesa più grande della terza età di solito non è il trattamento medico — è la parte di una fattura di cure che l'assicurazione malattia non è mai stata pensata per coprire.

La maggior parte dei piani previdenziali modella una linea di spesa lunga e piatta. In realtà le spese calano nei primi anni attivi e risalgono poi con il bisogno di cure. Questa guida spiega di che cosa sono realmente composti questi costi tardivi.

Una fattura di casa anziani ha tre parti

È l'elemento più utile da capire, perché le tre parti sono finanziate in modo completamente diverso:

1. Cure — prestazioni infermieristiche e mediche, graduate secondo il bisogno. Il finanziamento è ripartito: l'assicurazione obbligatoria delle cure versa un contributo alle prestazioni di cura, il cantone o il comune coprono la quota residua, e la persona residente versa un contributo limitato ai costi delle cure secondo il quadro federale sul finanziamento delle cure.
2. Assistenza — il sostegno quotidiano non medico: accompagnamento, animazione, sorveglianza. A carico della persona residente.
3. Alloggio — camera, pasti, biancheria, pulizia. A carico della persona residente.

L'assicurazione malattia interviene solo sul primo punto. I punti due e tre sono quelli che erodono il patrimonio, e sono quelli che variano di più fra istituti e cantoni.

L'assistenza a domicilio non è automaticamente più economica

Restare a casa è spesso il desiderio, e per bisogni moderati costa di norma meno nel complesso. Il finanziamento segue la stessa logica: le prestazioni di cura sono in parte coperte dall'assicurazione malattia secondo il medesimo quadro, mentre l'aiuto domestico — pulizia, spesa, pasti — di regola non lo è.

Quando il bisogno cresce, l'assistenza a domicilio può richiedere molte ore alla settimana, e il conto si avvicina a quello della casa anziani o lo supera. La scelta è raramente solo finanziaria, ma non va data per più economica senza fare i calcoli.

Le prestazioni complementari

Se le rendite AVS e della cassa pensione, sommate al patrimonio, non bastano a coprire le spese riconosciute, le prestazioni complementari possono colmare il divario. Sono un diritto e non assistenza sociale, e fanno parte integrante del finanziamento delle cure nella terza età in Svizzera.

Due aspetti contano per la pianificazione:

• Il diritto è esaminato su reddito e sostanza, e il calcolo comprende una regola che impone il consumo di una parte della sostanza prima che il diritto sorga.
• Poiché la sostanza viene considerata, decisioni prese anni prima — donazioni, un prelievo importante in capitale, l'acquisto di un immobile — possono influenzare la situazione successiva. Meglio saperlo prima di agire che dopo.

Che cosa significa per un piano

• Non modellate le spese come una linea piatta. Un piano realistico prevede una fase attiva, una più tranquilla e una di cure, e la terza può essere la più costosa.
• L'esposizione riguarda assistenza e alloggio, non il versante medico. Un'assicurazione malattia migliore non cambia questo.
• I costi differiscono sensibilmente per cantone e istituto, il che rende una proiezione personalizzata più istruttiva di qualsiasi media nazionale.
• Una riserva è una scelta di pianificazione, non una regola. La sua entità dipende dal patrimonio, dalla situazione familiare e dalla quota di rischio che accettate di sostenere.

Domande frequenti

L'assicurazione malattia paga la casa anziani?

Contribuisce soltanto alla componente di cura. Assistenza e alloggio sono a carico della persona residente, e di regola sono la parte maggiore della fattura.

L'assistenza a domicilio costa meno di una casa anziani?

Spesso sì, per bisogni moderati. Con l'aumentare delle ore la differenza si riduce e può invertirsi, perché l'aiuto domestico di regola non è coperto.

Che cosa succede se il mio patrimonio si esaurisce?

Per esattamente questa situazione esistono le prestazioni complementari, valutate su reddito e sostanza. Sono un diritto di legge federale, non una prestazione discrezionale.

Devo accantonare denaro specificamente per le cure?

È una decisione personale più che una regola. Ciò che è certo è che un piano che ipotizza spese costanti fino alla fine della vita sottostima gli ultimi anni.

Fonti: LAMal (RS 832.10), in particolare il quadro sul finanziamento delle cure (art. 25a) che fissa le quote a carico dell'assicurazione malattia, dei cantoni e della persona assicurata; LPC (RS 831.30) sulle prestazioni complementari all'AVS e all'AI, comprese le spese riconosciute e le regole sul consumo della sostanza; Ufficio federale delle assicurazioni sociali (UFAS). Gli importi effettivi dipendono da cantone, istituto e livello di cure accertato.

Informazioni a scopo educativo, non consulenza finanziaria. Regole e importi del finanziamento delle cure dipendono dal vostro cantone e dalla vostra situazione personale.