Concubinato: cosa la legge svizzera non Le dà

La Svizzera ha un regolamento dettagliato per le coppie sposate. Beni, previdenza, successione, imposte, divorzio: tutto scritto e applicato automaticamente, che la coppia ci pensi o no.

Per chi convive senza essere sposato quel regolamento è quasi vuoto. Non ostile, semplicemente assente. Ed è proprio l'assenza a cogliere impreparati, perché non si annuncia. Ci si accorge di cosa mancava nel momento peggiore possibile.

Un regime matrimoniale del concubinato non esiste

Il diritto svizzero conosce tre regimi matrimoniali, e uno di essi si applica automaticamente a ogni coppia sposata. I conviventi non ne ottengono alcuno.

Così, quando acquistate qualcosa insieme, possedete qualcosa insieme, o uno finanzia ciò che è intestato all'altro, si applica il diritto civile ordinario e nulla si presume a Vostro favore. Non c'è un complesso di acquisti da dividere, né una regola che dica che ciò che avete costruito insieme appartiene a entrambi.

È la radice di tutto quanto segue. Ciò che le coppie sposate ricevono gratis, Voi dovete crearlo su carta.

Il Suo partner non eredita. Nulla.

È il punto che vale la pena sapere stasera.

Il convivente non è erede legittimo secondo il diritto svizzero. Senza testamento non eredita nulla. Né l'appartamento condiviso, né una parte dei risparmi, nulla. La successione va ai Suoi parenti nell'ordine fissato dalla legge, e il Suo partner da vent'anni è un estraneo in quell'ordine.

Si dà per scontato che gli anni contino. Non contano.

La buona notizia è che la soluzione è semplice, ed è diventata più ampia di recente. Dal 1° gennaio 2023 la porzione legittima riservata ai genitori è abolita. Senza figli può oggi lasciare al partner l'intera successione. Con figli resta liberamente disponibile all'incirca la metà.

Un testamento, o un patto successorio con atto pubblico se lo vuole più solido, è tutta la soluzione. Un pomeriggio di pratiche contro una conseguenza altrimenti assoluta.

L'imposta di successione è questione a sé e cantonale. Diversi cantoni tassano il convivente all'aliquota più alta, quella per i non parenti, e può pesare parecchio. Vale la pena informarsi localmente prima di credere che il solo testamento abbia risolto tutto.

Imposte: sempre due dichiarazioni

Le coppie sposate sono tassate congiuntamente, i redditi sommati e imposti come uno solo. Da qui la nota penalizzazione del matrimonio per due redditi alti, e un vantaggio quando i redditi sono disuguali.

I conviventi sono tassati individualmente. Due dichiarazioni, ogni anno, senza eccezioni.

Ciascuno dichiara la propria parte di quanto possiede, la propria parte del valore dell'immobile e del valore locativo, la propria parte del debito, e ciascuno dispone del proprio limite di deduzione degli interessi passivi. Due limiti separati anziché uno condiviso sono talvolta un vantaggio, ed è uno dei pochi punti in cui il concubinato è discretamente la scelta migliore.

In pratica «noi» non è un'unità fiscale. Il nome su ciascun conto e ciascun contratto determina chi dichiara cosa, e conviene deciderlo invece che subirlo.

Se l'abitazione è di entrambi

L'acquisto in comune è il punto in cui il regolamento mancante costa di più. Perciò qui un po' più di dettaglio.

La comproprietà per quote è la forma usuale. Le quote si presumono uguali, ma la presunzione può essere superata, e fa fede la quota iscritta a registro fondiario. Se uno ha versato di più, è a registro fondiario che deve risultare. Una convenzione privata è utile, ma è l'iscrizione il documento che decide.

Ogni quota è un fondo a sé. Può essere venduta, gravata e pignorata separatamente, cosa che pochi immaginano dicendo di aver comprato insieme.

E ora la parte che nessuno mette in conto. Ogni comproprietario può chiedere lo scioglimento in ogni momento. In mancanza di accordo sulle modalità il giudice ordina l'incanto, perché un'abitazione non si taglia a metà. È l'esito predefinito di una rottura, ed è il motivo per cui una convenzione scritta su chi possa liquidare l'altro, su quale base e in quale termine, conta qui molto più che per una coppia sposata, che dispone invece di un'intera procedura di legge.

L'ipoteca è una trappola distinta. Verso la banca rispondete solidalmente: può pretendere l'intero da uno qualsiasi dei due, a prescindere da quanto avete pattuito fra Voi. E liberare un debitore dal contratto richiede il consenso della banca. Non il Vostro. Separarsi non separa l'ipoteca.

Il conto congiunto non è ciò che pensa

Un conto congiunto consente a ciascuno di prelevare l'intero saldo. È un potere di disporre, non proprietà. Poter prendere il denaro non lo rende Suo, e a chi appartenga davvero resta questione aperta.

Più nettamente: se uno finisce in esecuzione, i suoi creditori possono di fatto far bloccare l'intero saldo, compresa la parte proveniente dallo stipendio dell'altro.

Tenga il conto comune per le spese comuni e i risparmi propri a proprio nome. Non è diffidenza, è semplicemente come funziona l'esposizione.

E la previdenza

Qui la risposta onesta è che dipende dalla Sua cassa, e che occorre andare a verificare.

Alcune casse pensioni permettono all'assicurato di designare il convivente come beneficiario di prestazioni per superstiti. Molte richiedono una durata minima della convivenza, o una comunicazione scritta alla cassa prima del decesso, e una designazione depositata troppo tardi non vale nulla. Altre non lo prevedono affatto.

Nulla di tutto ciò è automatico. Sta nel regolamento della Sua cassa, e il modulo, se esiste, va depositato finché è Lei a poterlo depositare.

La stessa logica vale per un conto del pilastro 3a, dove l'ordine dei beneficiari discende dalle norme e da quanto ha designato presso il fornitore. Chieda alla banca o all'assicuratore cosa risulta agli atti, invece di presumerlo.

Due domande, due telefonate: la mia cassa ammette la designazione del convivente, e l'ho effettivamente depositata.

Cosa fare concretamente

Quattro cose, e nessuna richiede un avvocato al primo giro:

1. Scriva un testamento. Senza, il Suo partner non eredita nulla. È l'ora più redditizia dell'elenco.
2. Chieda alla cassa pensione se la designazione del convivente è possibile, e la depositi in caso affermativo.
3. Verifichi la clausola beneficiaria del 3a presso la banca o l'assicuratore.
4. Se l'immobile è di entrambi, verifichi che la quota a registro fondiario corrisponda a quanto ciascuno ha effettivamente apportato, e metta per iscritto cosa succede in caso di separazione.

Un notaio vale la spesa per il testamento e la convenzione sull'immobile, soprattutto con figli da una relazione precedente o con apporti disuguali. Due punti in questa materia sono realmente controversi fra i giuristi svizzeri: per quelli l'indirizzo giusto è il notaio, non un articolo.

Vista come una sola economia domestica

L'aspetto scomodo del pianificare in concubinato è che vivete come una sola economia domestica e il sistema Vi tratta come due estranei che condividono un indirizzo. Due dichiarazioni, due casse pensioni, due insiemi di regole e una sola pila di fatture.

È esattamente ciò che SORVA modella. Può pianificare entrambi i partner insieme, con carriere ed età di pensionamento distinte, e vedere affiancate la vista di economia domestica e quella individuale, tassate come il diritto svizzero Vi tratta davvero: congiuntamente se sposati o in unione domestica registrata, separatamente altrimenti. Crei il Suo piano su sorva.ch, gratuito durante la beta pubblica.

Domande frequenti

Convivere abbastanza a lungo equivale prima o poi al matrimonio?

No. La Svizzera non conosce il matrimonio di fatto. Dieci anni e un'ipoteca comune non cambiano nulla della Vostra posizione giuridica.

L'unione domestica registrata aiuterebbe?

L'unione domestica registrata è aperta alle coppie dello stesso sesso e riceve un trattamento ampiamente assimilabile al matrimonio. Non è un'opzione generale per ogni coppia non sposata: per la maggior parte di chi legge la scelta è quindi matrimonio o documenti.

Converrebbe allora sposarsi?

È una questione personale la cui risposta fiscale dipende interamente dai Vostri due redditi, e questo articolo non può deciderla per Lei. Può dire questo: se non Vi sposate, i documenti sopra elencati prendono il posto del matrimonio.

Informazioni a scopo educativo, non consulenza finanziaria. Le cifre si riferiscono al 2026 e possono cambiare.