Calcolatore FIRE Svizzera: come calcolare il tuo numero di indipendenza finanziaria

Il tuo numero FIRE, il patrimonio a partire dal quale lavorare diventa una scelta, è la tua spesa annua divisa per il tasso di prelievo che intendi usare. Spendi CHF 60'000 all'anno e conti su un tasso del 4%? Il totale è CHF 1'500'000 (cioè la spesa × 25). Scegli un più prudente 3.5% e diventa circa CHF 1'714'000. La formula è la parte facile. In Svizzera la parte difficile è un'altra: il tuo denaro è distribuito su tre pilastri che si sbloccano a età diverse, una imposta cantonale sulla sostanza rosicchia ogni anno l'obiettivo e l'inflazione continua a spostarlo. Cose che un calcolatore FIRE da una riga ignora in silenzio.

Informazioni a scopo educativo, non consulenza finanziaria. Le cifre si riferiscono al 2026 e possono cambiare.

Cosa significa "finanziariamente indipendente" (il tuo numero FI)

L'indipendenza finanziaria è il punto in cui i tuoi averi potrebbero coprire la tua spesa senza un salario. La formula abbreviata più comune:

• Numero FI = spesa annua ÷ tasso di prelievo.
• Che è lo stesso di un moltiplicatore: spesa × (1 ÷ tasso). Al 4% è ×25; al 3.5% circa ×28.6; al 3% circa ×33.3.

Quindi i due numeri che guidano tutto sono quanto spendi e il tasso al quale sei disposto a prelevare. Abbassa il tasso e l'obiettivo sale.

Il tasso di prelievo è un'ipotesi, non una promessa

In rete trovi ovunque una "regola del 4%" fissa. È una regola empirica americana ricavata da una particolare storia dei mercati: un punto di partenza approssimativo, non una garanzia svizzera. Due ragioni per trattarla con prudenza qui:

• Rischio di sequenza dei rendimenti. Una serie debole di mercati nei tuoi primi anni da pensionato fa più danni della stessa serie arrivata più tardi, perché vendi averi per vivere proprio mentre sono in ribasso. Un unico rendimento medio nasconde questo effetto.
• La tua situazione svizzera è diversa. La tua rendita statale, le tue imposte e la tua aspettativa di vita non corrispondono ai dati da cui la regola è nata.

Per questo SORVA non fissa un tasso unico. Ti lascia pianificare su una banda, 3.0%, 3.5% o 4.0% (ipotesi di pianificazione di SORVA, non legge), così vedi quanto sei prudente o audace. Un'ipotesi del 3% invece del 4% porta un obiettivo basato su CHF 60'000 all'anno da CHF 1'500'000 a circa CHF 2'000'000. Stessa vita, numero molto diverso.

Perché il numero svizzero è diverso (cosa sfugge a un calcolatore FIRE semplice)

Un calcolatore a cinque caselle ti dà una cifra di massima e si ferma lì. La distanza tra quella cifra e un piano di cui fidarti è esattamente il dettaglio svizzero. Tre cose spostano il tuo obiettivo reale.

1. Il tuo denaro si sblocca a età diverse: il ponte dei tre pilastri

Il tuo patrimonio FI non è un unico conto a cui attingere liberamente:

• Il pilastro 3a e il capitale di libero passaggio possono di norma essere prelevati solo in una finestra tra i 60 e i 70 anni (2026; fino ai 70 solo se continui a lavorare oltre i 65, altrimenti vengono versati a 65).
• L'AVS (la rendita statale) può iniziare al più presto a 63 anni, con l'età di riferimento ordinaria a 65 nel 2026, ed è ridotta in modo permanente se la anticipi (circa 6.8% in meno per ogni anno di anticipo).

Vai in pensione, diciamo, a 52 anni e nessuno di questi pilastri si è ancora aperto. Devi autofinanziare un ponte con i risparmi liberamente disponibili finché non si aprono, e la rendita AVS massima per una persona sola è limitata a CHF 2'520 al mese (2026), quindi lo Stato non porterà il piano da solo. Questo ponte è il punto in cui la maggior parte dei piani di pensionamento anticipato riesce o fallisce. Lo trattiamo in dettaglio in Pensionamento anticipato in Svizzera: gli anni ponte fino alla rendita AVS.

2. Imposta sulla sostanza e inflazione spostano l'obiettivo in silenzio

• Non esiste un'imposta federale sulla sostanza, ma cantoni e comuni ne prelevano una ogni anno sui tuoi averi netti (2026). È modesta, ma è un costo ricorrente che una regola "×25" non sottrae mai. Le aliquote variano da cantone a cantone: SORVA modella i quattro che supporta (Zurigo, Basilea Città, Basilea Campagna, Argovia).
• L'inflazione rende l'obiettivo un bersaglio mobile. Se la tua spesa cresce nel corso dei decenni, cresce anche il patrimonio che serve a coprirla. SORVA usa un'ipotesi di inflazione di lungo periodo e fa crescere i tuoi costi anno per anno, invece di congelare per sempre la spesa di oggi.

3. Le imposte lungo il percorso: crescita e reddito non sono la stessa cosa

Una sfumatura che sfugge ai calcolatori fai-da-te:

• I guadagni in capitale privati su valori mobiliari sono esenti da imposta a livello federale (diritto vigente: il guadagno quando vendi azioni detenute a titolo privato). Un aiuto concreto per chi investe in Svizzera.
• Ma dividendi e interessi subiscono alla fonte l'imposta preventiva svizzera del 35%, che è recuperabile per i residenti che li dichiarano nella dichiarazione d'imposta. Quindi "crescita esente da imposta" non è la stessa cosa di "reddito esente da imposta", e la parte recuperabile non va modellata come una decurtazione permanente.

Una nota sulle riforme

Era previsto di tassare più pesantemente i prelievi in capitale della previdenza dal 2027 (nell'ambito del pacchetto di sgravio 27, Entlastungspaket 27). Il Parlamento ha respinto quella misura nel marzo 2026: non è quindi legge e valgono le regole attuali. Aggiorneremo questa guida se ciò dovesse mai cambiare. Approfondimento: Imposta sul prelievo di capitale per cantone e Scaglionare i prelievi di capitale.

Come aiuta SORVA

Una formula di una riga ti dà un obiettivo; SORVA lo trasforma in un piano. Inserisci reddito, spese e risparmi, e SORVA mappa il tuo denaro anno per anno su AVS, cassa pensione, pilastro 3a e risparmi liberi, poi mostra l'età alla quale il tuo obiettivo potrebbe essere raggiunto. Tiene conto delle parti che un calcolatore semplice ignora: gli anni ponte prima che i tuoi pilastri si sblocchino, l'imposta annua sulla sostanza nel tuo cantone e una spesa che sale con l'inflazione. Puoi passare da un'ipotesi di tasso di prelievo all'altra (3.0%, 3.5% o 4.0%) e osservare come si spostano sia l'obiettivo sia l'età. Tutto è calcolato con le regole svizzere effettive per Zurigo, Basilea Città, Basilea Campagna e Argovia, sui tuoi numeri, non su medie. Calcola il tuo numero: crea il tuo piano su sorva.ch, gratuito durante la beta privata.

Le proiezioni sono stime basate sui dati che inserisci e sugli attuali parametri normativi svizzeri. Non costituiscono consulenza finanziaria. I risultati effettivi possono variare.

Domande frequenti

Cos'è il numero FIRE in Svizzera?

È il patrimonio a partire dal quale i tuoi averi potrebbero coprire la tua spesa senza un salario: all'incirca la tua spesa annua divisa per il tasso di prelievo che intendi usare. Con un'ipotesi del 4% equivale a 25 volte la spesa annua; al 3.5% circa 28.6 volte. La formula è la stessa ovunque, ma i pilastri, le imposte e l'inflazione svizzeri danno forma all'obiettivo reale.

Quale tasso di prelievo si usa per la pianificazione FIRE in Svizzera?

Non esiste un tasso svizzero ufficiale. La "regola del 4%" americana è un punto di partenza approssimativo, non una promessa. SORVA ti lascia pianificare su 3.0%, 3.5% e 4.0%, così vedi quanto è prudente il piano; un tasso più basso alza l'obiettivo. Il tuo tasso sostenibile dipende dalle tue rendite, dalle imposte, dalla longevità e dall'andamento dei mercati.

Posso andare in pensione prima che inizino le mie rendite svizzere?

Puoi smettere di lavorare prima, ma i tuoi pilastri si aprono secondo il loro calendario: il pilastro 3a e il capitale di libero passaggio dai 60 anni, l'AVS al più presto a 63 (età di riferimento 65 nel 2026, e più piccola se anticipata). Gli anni intermedi sono un ponte che finanzi con i risparmi liberamente disponibili.

La regola del 4% funziona in Svizzera?

Trattala come una guida approssimativa, non come una regola. Deriva dalla storia dei mercati americani e non riflette la tua AVS, le imposte cantonali o la tua aspettativa di vita, e ignora il rischio di sequenza dei rendimenti. È utile per una prima stima; un piano svizzero sui tuoi numeri è più affidabile.

Pago imposte sui miei investimenti quando sono finanziariamente indipendente?

I guadagni in capitale privati su valori mobiliari sono esenti a livello federale (diritto vigente), e questo aiuta. Dividendi e interessi subiscono alla fonte l'imposta preventiva svizzera del 35%, ma i residenti la recuperano con la dichiarazione d'imposta. Si applica inoltre ogni anno un'imposta cantonale sulla sostanza sui tuoi averi netti.